AI导读：

个人养老金制度出台3年来，开户规模持续增长，产品种类不断丰富。但面临“开户热、缴存冷”等问题，需优化制度设计提升质量。金融机构积极参与推广，产品种类扩容，但优惠政策覆盖面需扩大，投资者教育需加强。

作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要组成部分，个人养老金制度出台3年来，从试点城市扩围至全国，开户规模持续增长，产品种类不断丰富，总体运行平稳，为满足人民群众多样化养老需求提供了更好保障。个人养老金制度持续优化，开户人数不断增加，但“开户热、缴存冷”问题有待解决。

2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金顶层制度设计正式出炉。经过先行试点，2024年12月12日，人力资源和社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确自2024年12月15日起，个人养老金制度推广至全国，并从优化产品供给、提高管理服务水平等方面推出诸多具体措施。

随着经济发展水平提升和人口老龄化速度加快，个人养老金作为“第三支柱”的核心补充，发展潜力巨大。截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。南开大学金融学教授田利辉表示，个人养老金制度已进入高速发展期，面对缴存意愿低、产品吸引力不足等问题，应继续优化制度设计，加速推动个人养老金实现从规模扩大到质量提升的跨越。

3年来，金融机构积极参与个人养老金制度推广，在产品供给和渠道拓展等领域均取得良好进展。产品种类不断扩容，将国债纳入个人养老金产品范围，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。截至今年5月20日，个人养老金产品已达1019款。

金融机构应充分考虑居民积累养老资产的需要，为不同收入水平、不同年龄段、不同风险偏好的居民设计有针对性的个人养老金产品。在个人养老金从规模扩张到质量提升的关键阶段，金融机构需要创新产品矩阵，提升投资效能。

站在三周年的新起点，个人养老金制度仍需在政策端、市场端、需求端形成合力，加快构建更普惠、更高效、更可持续的养老金融生态。当前，个人养老金制度优惠政策覆盖面还有待扩大，应优化激励与流动性规则，降低参与门槛。

记者观察到，部分个人养老金开户者对产品特性、投资风险认知模糊，金融机构对发展个人养老金业务的考核机制需要侧重服务质量而非开户数量，加强投资者教育十分必要。同时，金融机构要创新产品和服务，投资者要提升认知与参与度，才能实现养老保障体系的可持续发展。

（文章来源：经济日报）