“最近一段时间，来找我咨询商业医疗险的客户确实不少，有没有‘外购药责任’成为大家关注的焦点。”保险从业者小于（化名）在回应客户咨询时，向保通社透露了这一情况。

随着DRG/DIP医保支付方式改革的推进，叠加药品集采常态化影响，公立医院体系内原研药供给减少，患者对“院外用药保障”需求激增，更倾向于选择私立、特需、国际部就医或自费就医。在此背景下，覆盖国际部、特需部的中高端医疗险成为支付端刚需。

值得注意的是，曾以高杠杆住院费用报销打开市场的百万医疗险，在DRG医改下加速升级。当前主流百万医疗险产品中，增加外购药责任已成为趋势。如何选择包含外购药的百万医疗险，成为消费者迫切想要了解的话题。

五款百万医疗险率先试水“无清单限制”外购药责任。

“对于客户来说，以往医疗像点菜，现在DRG模式下则是‘定餐定食’。这对有特殊需求、定制化需求的患者来说，难以满足。”大家人寿夏越在镁信健康生态合作大会上表示，DRG背景下，国际部、特需部将成为工薪阶层及中等收入群体就医刚需，覆盖这些部门的中端医疗险也将成为支付端刚需。

保险机构已感知到这一需求变迁，加速百万医疗险迭代升级，多家公司推出包含“无清单限制”外购药的产品，降低患者自费负担。

保通社不完全统计，截至目前，众安保险尊享e生2025版、太平洋健康险蓝医保（好医好药版）、复星联合健康星相守等产品均放开外购药及器械责任，此外，人保寿险金医保3号、平安健康险长相安2号也增加了一般外购药械的可选责任。

上述五款产品中，蓝医保（好医好药版）、星相守、金医保3号均为20年保证续保产品。长相安2号可选附加院外药品费用医疗保险金，虽不限清单，但需确诊重疾才能报销。

从外购药保额看，尊享e生2025版在一般医疗、一般门急诊、重大疾病医疗限额下赔付，免赔额共享1万元；星相守则在一般住院医疗、轻中症疾病住院医疗、重大疾病住院医疗限额下赔付，免赔额可选，赔付比例100%。蓝医保（好医好药版）外购药保额100万元，0免赔，赔付比例100%；金医保3号保额也是100万元，0免赔额，赔付比例100%；长相安2号限120种疾病，0免赔，赔付比例100%，年限额2万元。

注：产品具体条款可能因销售渠道等因素有所差异，上述内容仅供参考。

机构抢滩“医保外保障”，消费者如何选择产品？

我国商业医疗险在创新药械保障领域展开多元探索，形成普惠保险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险等多层次保障体系。高端医疗险覆盖范围较广，但价格高昂。保险公司、药企、第三方服务平台正积极合作，以多元化支付解决方案为载体，积极布局“医保外保障”领域。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆建议，消费者选购产品时，应关注药品种类覆盖范围、报销比例、保障期限、免赔额、报销限额及是否需要额外支付保费等因素，综合评估产品性价比。

行业推动药品目录建设，商业健康险规范化发展。

随着长期外购药责任风险敞口加大，外购药服务链路控费成为关键。镁信健康正与中国临床肿瘤学会等权威医疗机构探索建立商业保险诊疗共识，制定商保报销范围和理赔规则，规范临床专家诊疗路径。

为破解“商业医疗保险服务与群众需求不匹配”难题，保险业积极推动商业健康保险药品目录建设。平安健康险相关负责人表示，期望商业健康保险药品未来能扩展覆盖至境内外药监局审批上市的所有药品，让消费者拥有更自由选择权。

商业健康保险药品目录建设可推动行业发展更加标准化、规范化、专业化。目录内嵌于商业健康保险产品设计中，是产品保障和可持续经营管理的重要部分。

商业医疗险步入发展深水区，产品责任迭代升级与服务维度价值较量成为行业竞争双引擎。以用户需求为出发点，消费者将成为直接受益者。

（文章来源：每日经济新闻）