AI导读：

近年来，保险业针对灵活就业人群推出“惠民保”普惠型产品，覆盖全国百余座城市。同时，定制化设计了“骑行保”“安业保”等商业保险，旨在护航“车轮上的奋斗者”。但产品的丰富度、普惠性、精准度仍有待提高。

　　近年来，在政府部门、监管部门的指导下，保险业针对灵活就业人群推出了投保不限职业的“惠民保”普惠型产品，并已覆盖全国百余座城市。此外，保险机构还根据不同灵活就业人群的保障需求，定制化设计了“骑行保”“安业保”等商业保险，旨在护航“车轮上的奋斗者”。

　　◎记者何奎

　　穿梭于城市街道的网约车司机、奔波于高速公路上的货车司机、骑行在大街小巷的外卖员和快递员，这些灵活就业人群是满足老百姓日常生活所需的“车轮上的奋斗者”。然而，由于自身风险较高、工作模式灵活、劳动关系模糊等特点，他们往往难以购买到合适的保险产品。

　　为解决这一问题，部分保险公司已经针对灵活就业人群定制化设计保险产品，但产品的丰富度、普惠性、精准度仍有待提高。近年来，保险业推出的“惠民保”普惠型产品，以其不限年龄、不限职业、不限健康状况的参保条件，广受灵活就业人群欢迎。

　　以上海为例，2025版“沪惠保”继续面向上海基本医保参保人员开放，保费仅需129元/人，四年累计参保人数已突破2600万人次，累计赔付金额超22亿元。人保财险上海分公司开发的“骑行保”“安业保”等保险产品，专为网约车司机等灵活就业人群设计，提供意外身故伤残、意外医疗等风险保障。

　　平安产险也为网约车、货车司机等提供了超9.3万亿元的保障金额，覆盖超440万名司机和企业。然而，由于灵活就业人群的特点，传统保险产品难以完全适配，导致保险覆盖率低、投保路径有限。因此，业内人士建议，保险业应提升产品设计精准度、强化科技应用，探索“按需投保”新路径。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，传统保险定价“一刀切”，没有精准匹配灵活就业人群的实际风险。同时，他们的工作模式更灵活，但现有的保险产品大多是长期固定套餐，很难实现“按需投保”。劳动关系模糊也是导致投保难的重要原因之一。

　　为便利外卖骑手投保，保险公司与骑手业务平台积极开展合作，确保骑手在接单后即可享受保险保障。未来，保险业还需从政策支持、产品创新等方面着手，推动社保与商保衔接，开发按单缴费的“灵活社保”，降低缴费负担。

（文章来源：上海证券报）