编者按：2024年12月份召开的中央经济工作会议与2025年《政府工作报告》均强调，“综合整治‘内卷式’竞争”。今年以来，“反内卷”也频频引发监管层面的高度关注。保险业作为金融业的重要组成部分，其“反内卷”的呼声正日益高涨。

近期，多地保险行业协会发布公约或行业倡议抵制内卷，险企也通过高管发声等形式倡议避免“内卷式”竞争。多位业内人士表示，目前保险业确实存在一定程度的内卷，主要体现在渠道、产品、资产管理等维度。内卷根源在于保费增速趋缓、保险消费需求升级背景下，部分险企难以适应变化。

不过，监管部门和保险行业协会已采取行动，通过规范引导、自律功能督促，以及险企不断创新，内卷现象正逐步改善。保险业正重新定位行业发展的“价值锚”，探索以创新取代内耗的路径。

内卷新表征

“内卷”一词源于人类学家格尔茨的著作，现普遍指同行间竞相付出更多努力以争夺有限资源。国家层面已高度关注“反内卷”，多次在重要会议和政策文件中提及。

在保险业，内卷现象同样存在。多地保险行业协会发布“反内卷”倡议书，抵制手续费恶性竞争、诋毁同业等行为。一线从业人员也深刻感受到内卷带来的压力，如过度竞争导致渠道成本飙升、价格战频发等。

“因”与“果”

我国保险业在过去几十年快速发展中，内卷成为难以避免的“衍生品”。随着市场竞争加剧、保费增速趋缓，险企面临增员压力、获客难度提升等问题。部分险企选择通过“卷”的方式增强竞争力，导致内卷现象加剧。

业内人士指出，内卷的根本原因在于险企自身能力不足，经营模式粗放、产品创新遇到瓶颈、路径依赖严重等。同时，险企经营理念的“短视”也是造成内卷的重要原因。

协同破内卷

监管部门、行业协会以及险企已认识到内卷的危害，并积极采取行动。监管部门要求险企严格遵循“报行合一”要求，防止渠道内卷；下调人身险产品预定利率上限，防范经营风险；发布“负面清单”，杜绝不规范的产品设计。

险企方面，不少险企正优化经营策略，形成差异化竞争态势。从业者也对行业内卷的变化深有体会，认为监管趋严、合规化经营对内卷现象起到了抑制作用。

展望未来，我国保险业在差异化发展的道路上仍有很长的路要走。监管层面需持续完善法规政策，加大处罚力度；行业协会需积极引导险企加强自律；险企则需积极探索差异化竞争，满足消费者多样化需求。

（文章来源：证券日报）