暴雨、台风、地震……在气候变化加剧的背景下，自然灾害带来的风险不容忽视。近年来，巨灾保险作为应对和管理自然灾害风险的重要工具，在防灾减灾方面发挥了重要作用。仅2024年，巨灾保险共同体就为全国居民提供了逾20万亿元的巨灾风险保障，彰显了其在保障社会经济稳定发展方面的关键作用。

2025年5月12日，我国迎来第17个全国防灾减灾日。业内人士指出，要进一步提升巨灾保险的保障作用，需扩大其覆盖面和深度，同时加大科技投入，丰富风险分散渠道，以降低赔付成本。

发挥重要保障作用

5月4日，受强对流天气影响，四川省阿坝藏族羌族自治州汶川县突发短时大风灾害，导致多处民房受损。灾情发生后，人保财险阿坝州分公司迅速响应，组成查勘小组，于次日上午抵达现场开展查勘工作，并及时赔付了受损居民的损失。这一迅速赔付的案例，正是巨灾保险在保障居民生命财产安全方面发挥作用的缩影。

要实现迅速赔付，需提前做好资金准备，迅速调动资源，并依托科技手段进行智能查勘与精准定损。人保财险制定了多项专项政策，推动实现了大灾理赔的高效进行。

“我国巨灾风险复杂多发，70%以上的城市和50%以上的人口分布在自然灾害严重的地区。巨灾保险作为现代应急管理体系的重要组成部分，在完善社会灾害风险管理体系、服务国家防灾减灾战略方面发挥着不可替代的作用。”中再产险相关负责人表示。

近年来，我国已建立多层次巨灾风险分散机制，金融监管总局数据显示，2024年巨灾保险共同体为全国6439万户次居民提供了22.36万亿元的巨灾风险保障。

覆盖范围有待扩大

多地通过巨灾保险试点积累经验，根据当地灾害特点开展地方性巨灾保障制度试点，如四川将地震灾种扩展至洪水、暴雨等地质灾害，并引入财政补贴模式。然而，业内人士认为，目前巨灾保险的覆盖广度和深度仍有待提升。

从覆盖广度看，由于巨灾保险以居民自愿投保为主，社会对巨灾保险的需求意识和负担意愿有限，导致总体覆盖率不高。从保险深度看，我国保险业在重大灾害事故损失中的承担比例远低于全球平均水平。

此外，在风险识别分析、损失评估等方面，我国还存在数据共享不足、风险评估模型不完善等问题。

发展步伐有望加快

政策层面对巨灾保险越来越重视，出台了一系列政策文件，明确探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制，拓展巨灾保险保障范围。业内预期，在政策支持下，巨灾保险的发展步伐将加快。

未来，应进一步拓展巨灾保险的覆盖面和深度，同时加大科技投入，丰富风险分散渠道。在扩大保障范围方面，应采用灵活的产品设计方式，借鉴国外成功经验，开发不同自然灾害类型的专项保险。在加大科技投入方面，应加强数据共享平台建设，开发高精度巨灾风险模型。在丰富风险分散渠道方面，建议加快推进巨灾债券试点。

（文章来源：中国证券报）