暴雨、台风、地震……在气候变化加剧的背景下，自然灾害带来的风险日益凸显。巨灾保险，作为应对和管理自然灾害风险的重要工具，近年来在防灾减灾方面发挥了不可替代的作用。2024年，巨灾保险共同体已为全国居民提供了逾20万亿元的巨灾风险保障。

2025年5月12日，我国迎来了第17个全国防灾减灾日。业内人士指出，为了进一步提升巨灾保险的保障作用，必须拓展其覆盖面和深度，同时加大科技投入、丰富风险分散渠道，以降低赔付成本。

巨灾保险：发挥重要保障作用

5月4日，受强对流天气影响，四川省阿坝藏族羌族自治州汶川县突发短时大风灾害，导致多处民房受损。灾情发生后，人保财险阿坝州分公司迅速响应，理赔中心工作人员连夜组成查勘小组，次日即到达现场开展查勘工作。经过核实，保险公司为受灾群众杨清洪赔付了340元损失。虽然金额不大，但这笔迅速赔付充分展示了巨灾保险在保障居民生命财产安全方面的重要作用。

为实现迅速赔付，保险公司需提前做好资金准备，迅速调动资源，并联动各方力量。同时，运用科技手段进行智能查勘与精准定损也是关键。据人保财险副总裁张道明介绍，公司制定了多项专项政策，依托大灾理赔预赔快赔体系，实现了快速赔付。

“我国巨灾风险具有复杂、多发、集中的特点，70%以上的城市和50%以上的人口分布在自然灾害严重的地区。巨灾保险在完善社会灾害风险管理体系、服务国家防灾减灾战略、保障社会经济稳定发展方面发挥着重要作用。”中再产险创新业务部相关负责人表示。

近年来，我国已系统性构建巨灾保险制度，建立了多层次巨灾风险分散机制。金融监管总局数据显示，2024年我国巨灾保险共同体为全国6439万户次居民提供了22.36万亿元的巨灾风险保障。

覆盖范围待扩大

值得注意的是，多地已通过巨灾保险试点积累了宝贵经验。据中再产险统计，截至2024年末，多地已根据当地灾害特点和保障需求，开展了地方性巨灾保障制度试点。

各地试点的侧重点有所不同。例如，四川率先试点城乡居民住宅地震巨灾保险，并已升级为多灾因巨灾保险。此外，宁波、上海、厦门等地针对台风、洪水等灾害进一步完善了巨灾保障制度；广东则对指数保险模式进行了深入探索。

然而，业内人士认为，目前巨灾保险的覆盖广度和深度仍有待拓展。从覆盖广度看，由于巨灾保险以居民自愿投保为主，社会对巨灾保险的需求意识和负担意愿有限，导致总体覆盖率不高。从保险深度看，我国保险业在重大灾害事故损失中的承担比例远低于全球平均水平。

在风险识别分析、损失评估等方面，我国也存在数据共享不足、风险评估模型不完善等问题。因此，加强数据共享平台建设、提高巨灾风险模型的精准度和可靠性显得尤为重要。

发展步伐望加快

近年来，政策层面对巨灾保险的重视程度不断提高。保险业新“国十条”、《国家突发事件总体应急预案》以及《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》等文件均明确提出要发展巨灾保险。

业内预期，在政策支持下，保险业发展巨灾保险的步伐有望加快。未来应进一步拓展巨灾保险的覆盖面和深度，同时加大科技投入、丰富风险分散渠道，以促进巨灾保险的高质量发展。

在扩大保障范围方面，应采用更加灵活的产品设计方式，逐步将更多类型的财产纳入保险标的范围。在加大科技投入方面，应加强数据共享平台建设、提高巨灾风险模型的精准度和可靠性。在丰富风险分散渠道方面，应加快推进巨灾债券等创新产品的试点。

（文章来源：中国证券报）