作为财险业务的“大头”，车险历来是行业的必争之地，而新能源车险作为新兴业务，在新能源汽车销量持续攀升的推动下，实现了迅猛增长。数据显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入高达1409亿元，提供风险保障金额高达106万亿元。

　　然而，保费的高速增长在给险企带来机遇的同时，也带来了挑战。数据显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，承保车系达2795个，其中超过100%赔付率的车系就有137个。

　　在此背景下，如何降低新能源车险的赔付率和综合成本率，成为行业普遍关注和思考的问题。作为头部机构以及占据车险九成市场份额的玩家，大中型财险公司的想法和探索备受瞩目，他们对于新能源车险的定价管理和未来发展方向有何见解？在近期业绩发布会上，他们给出了自己的答案。

　　新能源车险前景乐观

　　近年来，新能源汽车的迅猛增长带动了相关车险业务的增长。中国电动汽车百人会发布的报告显示，随着新能源汽车销量增长，相关车险保费从2015年的30多亿元迅速增长至2024年的超过千亿元，年均复合增长率超过50%。同时，新能源车险在车险市场中的重要性也不断提升，2024年我国新能源车险保费在总车险保费中的占比已达13%，较2015年大幅上升12.4个百分点。

　　行业头部机构的新能源车险数据颇具代表性。据悉，人保财险2024年承保新能源汽车1159.05万辆，同比增长57.3%，承保数量占比11%，保费收入508.57亿元，同比增长58.7%，保费占比17.2%；太保产险2024年新能源车险保费达到183.17亿元，占车险保费比例为17%，增速达到48.55%；中国太平2021年至2024年新能源车险客户年均复合增长率达61%。

　　高增长的数据让头部机构对新能源车险的未来发展前景充满期待。“从国家政策导向看，政府工作报告提出要大力发展智能网联新能源汽车，国家推动新能源车发展的政策导向明确有力，新能源车险发展迎来良好机遇，预计2025年新能源车险保费将继续保持快速增长。”人保财险总裁于泽表示，根据多家机构预测，2025年我国新能源汽车保险市场规模将达到1540亿元至1800亿元，占车险总保费比例15.7%至18.7%。

　　据悉，人保财险将持续保持车险作为公司利润支柱的稳定性和可持续性，力争在2025年实现新能源车险综合成本率降至100%以内，车险发展与市场同步，份额保持稳定。

　　中国太平集团副总经理朱捷认为，新能源车险是未来车险市场增量的主要来源，将保持高速增长。“我们初步预测，2025年新能源车险保费规模将达到1900亿元，增速保持在30%以上，占车险总保费比例将提升至20%左右。”朱捷表示，随着车辆维修成本不断降低、车辆安全性能和电池技术迭代升级，新能源车险的经营质效将持续提升。

　　头部机构降费策略各异

　　不仅市场前景广阔，综合成本率持续下降也是可预见的，这让头部机构对新能源车险充满信心。

　　据了解，2024年，人保财险新能源家用车实现承保盈利，新能源车整体商业险综合成本率较2023年下降5个百分点，新能源车险整体盈利水平明显优于市场平均水平；2024年，太保产险新能源车险综合成本率同比下降4个百分点；中国太平新能源车险承保车辆出险率逐年下降，2024年出险率同比下降8.2个百分点。

　　从数据不难看出，头部机构新能源车险的出险率和综合成本率已呈现下降趋势，这背后既有规模效应，也有机构在风险管控方面的创新和探索。

　　于泽介绍，人保财险客户规模最大，掌握丰富的数据信息，支持公司风险定价走在前列。“人保财险内部的定价分叫做‘人保分’，去年也尝试与同业一家中小保险公司进行深度合作，发现我们新能源车定价的‘人保分’较为准确，今年我们计划将其打包成一个标准的定价产品，免费分享给国内中小保险公司使用，共同提升行业新能源车险发展水平。”

　　太保产险则通过管理降低成本。首先，建立垂直化的经营管理模式。由于车企相关的车辆品牌众多，为了更好地服务客户、服务车企，需共同进一步梳理和简化原有流程，在此过程中实现更低的运营成本和更高效的运营服务。

　　其次，采用集中化的理赔模式。新能源车企发展是一种新模式，新车型层出不穷，在此过程中，要将理赔的相关标准、配件价格以及出险数据，利用科技手段与车企进行实时互通和互联，不断降低新能源车的理赔成本，有效提升相关维修的经济性。

　　行业数据显示，2024年新能源车险承保亏损57亿元，赔付率高是亏损的主要原因。而新能源车阶段性赔付率高，主要原因有四：维修成本较高、出险率较高、部分车险价格与车辆使用性质错配、部分车险价格与车辆风险不匹配。这也意味着，新能源汽车产业链在前后端尚不协调，需要保险行业和汽车产业协同联动解决。

　　“近期我们从承保端和理赔端与各大主机厂建立了良好的承保和理赔渠道合作；与电池厂家、专属维修厂建立了深度合作，渠道的掌控能力得到了进一步加强。”于泽表示。

　　值得注意的是，保险行业也在积极推动新能源车险高质量发展。

　　1月初，监管机构出台了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，主要内容包括合理降低新能源汽车维修使用成本、创新优化新能源车险供给等。

（文章来源：每日经济新闻）