作为“一人失能、全家失衡”困局的重要解决方案，进一步发展被称为“社保第六险”的长期护理保险显得尤为迫切。

3月5日，2025年政府工作报告中“加快建立长期护理保险制度”再次出现。据第一财经记者统计，这也是从2021年开始，长期护理保险（下称“长护险”）连续第5年被写入国务院的政府工作报告中。长期护理保险制度的建立，对于提升老年人生活质量具有重要意义。

翻阅近几年的政府工作报告，对于长护险的工作任务表述的变化体现了政策推进的节奏与决心，也预示着长护险制度全国落地正在加速进行。

“长期护理保险从2016年开始试点，今年已经迈入第9个年头。与个人养老金一样，长护险对人民大众的生活保障和获得感有重要的影响，确实是时候建立一个完善的长期护理保险制度。”亚洲养老金融与产业研究院院长包虹剑在接受第一财经采访时表示。

试点8年，成果与挑战并存

根据人社部发布的长护险试点文件内容，长期护理保险制度以长期处于失能状态的参保人群为保障对象，重点解决重度失能人员基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理等所需费用。自2016年，国家启动长护险制度试点，8年来，长护险试点工作总体进展顺利，阶段目标基本实现。

“在政府的引导和社会各界的参与下，试点城市逐步探索并建立起适应我国国情的长期护理保险制度体系，为老年人提供多样化的护理服务，在解决老年人护理问题上取得了一定成效，但也面临覆盖范围有限、支付保障水平较低、资金筹集渠道单一、满足需求能力不足等挑战。”全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳表示。

《中国老龄产业发展报告（2021-2022）》数据显示，截至2022年底，我国60岁及以上的老年人口已经达到2.8亿人，其中失能和半失能老人数量约为4400万人。面对日益增长的失能老人数量，长护险的普及和完善显得尤为重要。

在周燕芳看来，目前长护险试点的覆盖范围十分有限，许多地区尚未纳入试点范围，大量有需求的老年人无法享受到长护险的保障。同时，长护险试点支付保障水平与失能照护需求存在显著差距。

“长护险的资金来源和筹资渠道一直被广泛讨论，涉及目前医保基金如何分配使用的问题，是否需要‘政策长护险’和‘商业长护险’两套方式，且如何衔接的问题也是近年被广为议论的一大焦点。”包虹剑称。

根据周燕芳介绍，现行长护险试点地区在筹资上过度依赖医保基金，这种筹资模式加剧了医保基金的支付压力，使制度存在不可持续的风险。部分试点地区过度使用服务的现象达18%，这也凸显了长护险制度完善的紧迫性。

全国政协委员、对外经贸大学教授孙洁在接受媒体采访时亦认为，长护险作为独立险种，应在功能定位方面区别于其他险种，继而在此基础上限定功能性边界。

而在失能等级评估统一性方面，近年来相关部门陆续出台了相关文件。不过周燕芳认为，虽然民政部已经制定了全国统一的老年人能力评估国家标准，但医保系统的相关评估标准如何与之衔接，仍需国家层面统筹。

另外，周燕芳称，目前我国护理人员缺口相对较大，这导致长期护理保险服务的供给与需求之间存在较大的差距。需要在国家层面予以统一，将服务监管和基金监管区分开。

长护险全国落地“箭在弦上”

试点8年后，业内人士普遍呼吁在全国建立统一的长护险制度“顶层设计”。近两年来，长护险方面的全国性政策或文件也进入“加速”通道。

在护理人员资质方面，相关部门颁布了《健康照护师（长期照护师）国家职业标准（2024年版）》，并印发了《关于推进长期照护师职业技能等级认定的实施意见》。这些文件的出台，为长护险制度的完善提供了有力支持。

同样在去年11月，国家医保局在官方网站新设了“长期护理保险”专栏，也被市场视为长护险制度全面落地将近的信号之一。国家医保局正在会同有关部门，以建立独立险种、制度覆盖全民、政策规范统一、契合我国国情为目标，加快建立长期护理保险制度。

孙洁预计，今年是“十四五”规划收官之年，长期护理保险或将在全国全面落地实施。那么，如何建立更为完善的长护险制度？周燕芳建议，全国统一的长护险制度应明确独立险种属性，定位“保基本、广覆盖”，并探索设立个人长期护理账户。同时，建议推行全国统一老年人能力评估标准体系，并加强政府支持，引导社会资本投入长期护理服务领域。

孙洁则建议称，长护险制度应坚持购买服务理念，实行服务给付为主的支付形式。购买服务的形式能够有效促进护理人员队伍的充实和市场的快速成长。

（文章来源：第一财经）