当前，创新药械的发展已迎来关键时刻，一边是患者群体对“救命药”的迫切需求，另一边是药企面临的高研发成本与市场回报难题。商业健康保险作为多层次医疗保障体系的关键支柱，备受瞩目，被视为解决问题的关键。

《每日经济新闻》记者注意到，中国保险行业协会近期牵头召开专项研讨会，聚焦商业健康保险支持创新药发展，组织头部险企共商药品目录标准化建设路径。市场消息称，相关部门拟鼓励险资重点投资创新药产业。

《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》数据显示，商业保险对创新药械的支付增速显著，但占比仅为7.7%，亟需解决支付结构不均衡、商保支付量不足的问题。白皮书预测，2035年商保药品支付潜力可达4400亿元。

多位业内人士在接受采访时表示，商业健康险对创新药械的保障初成体系，医险融合发展已是大势所趋。近年来，普惠保险、百万医疗险、重疾险等商业健康保险对创新药械的保障进行了诸多探索。

此外，带病体特病特药保险面向特定患病群体，探索患者、保司及药企共担风险的支付模式，进一步减轻患者负担。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生指出，惠民保是目前创新药支付的重要力量，但仍存在对创新药覆盖不足等挑战。中再寿险建议升级现有商业健康保险产品责任，提升对创新药械的覆盖程度。

我国创新药械市场规模超过1600亿元，其中基本医保是最大支付方。然而，在基金运行平衡压力下，单靠医保基金难以持续支持创新药研发，需要进一步拓展多元化支付手段，商业健康险成为重要落脚点。

2023年7月，上海七部门联合印发措施，加强“医保、医疗、医药”联动协同，推动更多创新药械纳入基本医保和商业健康保险支付范围。这一政策被视为推动药险融合发展的“催化剂”。

平安健康险负责人表示，期望商业健康保险药品目录未来能突破社保药品限制，扩展覆盖至境内外所有上市药品。业内认为，应建立科学完善的目录体系，将更多药品纳入保障范围。

对于商业健康险的定价而言，数据至关重要。由于缺乏数据获取，制约了保险公司开发特殊病种、特殊人群所需健康产品的能力。全国人大代表周燕芳建议，推动医保、医疗和商保之间的数据共享，以便更精准地定价和风险管控。

多位业内人士还建议，应打通医疗数据共享机制，探索AI技术在保险全流程的应用，提升服务质量和效率。同时，从税收政策等方面加强购买商业健康保险的政策支持，引导有条件的地区开展创新药械保险试点。

构建创新药械的多元支付机制对患者、医疗卫生系统及社会价值巨大，需要整个社会层面的共同努力，在国家倡导建立多层次保障体系的大背景下，商业健康保险扩大对创新药械支付需体系化推进。

（文章来源：每日经济新闻）