巨灾保险作为现代应急管理体系的关键一环，在抵御自然灾害、减轻政府财政压力及保障社会经济平稳运行方面发挥着不可替代的作用。我国作为自然灾害频发的国家，历经十年巨灾保险试点的推进，体系建设取得了显著进展，但仍需持续优化。

2025年两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳指出，当前巨灾保险体系存在保障缺口大、财政政策配套不足、数据支撑薄弱等问题。她建议通过扩大试点、增强政策支持、建立数据共享机制等措施，充分发挥巨灾保险在应急管理体系中的作用，全面提升国家灾害应对能力。

巨灾保险试点加速

据应急管理部数据，2024年我国自然灾害导致856人死亡失踪，直接经济损失高达4011.1亿元，同比上升16.1%。周燕芳表示，巨灾保险有助于政府职能转变，利用市场机制配置资源，同时发挥保险业在风险评估、预警及处置方面的专业优势，推动应急管理向综合风险管理转变。

自2014年起，上海、深圳、四川、广东等地已开展巨灾保险试点，积累了宝贵经验。近年来，巨灾保险建设步伐加快。2024年3月，国家金融监管总局、财政部发布通知，扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围，将台风、洪水等灾害纳入，实现保额翻倍。河北、湖北两地实施全灾因、广覆盖的巨灾保险试点，取得重大突破。

金融监管总局数据显示，2024年中国巨灾保险共同体为6439万户次居民提供22.36万亿元巨灾风险保障。

近日，《国家突发事件总体应急预案》强调发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险。

现存挑战

尽管我国巨灾保险体系建设取得进展，但仍面临挑战。周燕芳指出，全球平均而言，保险业承担40%左右的重大灾害损失，而我国仅为10%左右。

保障缺口大，主要源于政策层面保险标的单一、责任范围窄，地区层面承保水平差异大，整体覆盖度不足30%。财政政策支持方面，巨灾保险保费或补贴资金视为一般财政支出，与巨灾低频高损特性不匹配，影响保险公司承保积极性。此外，巨灾风险评估能力受限，数据共享机制不完善，影响产品定价和理赔准确性。

加强巨灾保险建设策略

针对上述痛点，周燕芳建议扩大试点范围，加强政策支持，建立数据共享机制。具体而言，扩大巨灾保险覆盖面，探索实施“强制性基础保障+商业巨灾保险补充”方案，支持经济欠发达地区，缩小区域保障差距。推广巨灾指数保险等创新模式，强化全流程管理，提升应急管理能力。

加强财政支持方面，建议将巨灾风险管理纳入财政预算，建立中长期绩效考核机制；实施税收优惠政策，提高保险公司积极性；对投保人进行保费补贴，提升居民投保意愿。

在数据共享方面，建议构建减灾防灾大数据信息共享机制，建立巨灾风险数据库，推动政府部门提供数据支撑，鼓励合作研发优化巨灾模型，为风险评估和精算提供科学依据。

（文章来源：第一财经）