南方财经全媒体集团全国两会报道组孙诗卉上海报道

　　我国的商业健康险以个人购买为主，企业员工福利保险发展缓慢，但增长空间巨大。随着人口老龄化加速和医疗需求提升，商业健康险的重要性愈发凸显。

　　今年全国两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心(ESG办公室)主任周燕芳建议，政府应进一步鼓励企业为员工购买商业健康险，这不仅能满足中高收入人群对高品质医疗的需求，还有助于企业留住人才。同时，她提议医院特需、国际医疗部为商业健康险提供差异化服务，通过系统对接和“一站式”结算，提升商保客户理赔体验，从而有效支持中高端健康险产品的差异化定位。

　　商业健康保险是我国“1+3+N”多层次医疗保障体系的关键一环。2023年卫生健康数据显示，我国直接医疗卫生支出增速高达11%，个人医疗卫生支出占比仍高达43.6%。面对医保基金的压力和居民医疗需求的增长，大力发展商业健康险已成为全社会的共识。

　　周燕芳指出，商业健康险的发展不仅能缓解医保基金的压力，还能减轻居民个人的医疗费用负担，支持医疗机构提供高品质个性化医疗服务，并推动生物医药产业的健康发展。

　　商业健康险发展面临的挑战

　　长期以来，基本医保是我国公立医疗机构的主要支付方。随着DRG/DIP改革的推进，公立医院需要适应医保的严格管控，医疗服务收入增长受限，亟需引入商业健康险等非医保支付方。尽管部分大型三甲公立医院已成立商保科，对接商业健康险业务，但商业健康险的发展仍面临定位不清、获得感不强、产品服务创新不足等难题。

　　一方面，我国多层次医疗保障体系尚未完善，商业健康险的重要补充地位未被充分确认。另一方面，由于理赔款事后支付给参保人，而非直接支付到医院端，导致医院对商保支付的感知不强。同时，缺乏医疗数据的对接与支持，保险公司在产品设计和定价上趋于保守，影响了投保意愿。

　　此外，商业健康保险还存在产品服务创新缺乏支撑、支持政策尚在探索等问题。

　　推动商业健康险发展的建议

　　为进一步从政策层面支持商业健康险的发展，周燕芳建议大力推广商保在公立医院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度。她提出，推进医保商保同步结算有助于降低商业健康险的理赔成本，提升赔付水平，促进商业健康险与基本医保的差异化发展。同时，她建议政府明确企业为全体员工购买“短期团体商业健康保险”纳入5%企业所得税税前列支的操作办法，提高政策的知晓度和企业购买商业健康险的积极性。

　　针对商保医保数据共享问题，周燕芳认为，了解各地区、各年龄段、各类疾病发生率及治疗费用是商保公司健康险产品定价的基础。她建议进一步推动医保、医疗和商保之间的数据共享，以便更精准地进行产品定价和风险管控。同时，鼓励医疗、医药机构和商保公司建立风险共担、利益共享机制，共同推动创新型商业健康险产品的开发。

（文章来源：21世纪经济报道）