顶层设计接连对巨灾保险发展提出新要求。2月27日发布的《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》明确提出，保险公司要优化巨灾保险等业务。近日，《国家突发事件总体应急预案》（以下简称《应急预案》）发布，其中强调要积极发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险。在自然灾害频发的背景下，巨灾保险频频充当灾害缓冲垫，但巨灾保险保障体系仍存在保障“缺口”，正在加速完善中。

巨灾保险再迎政策利好，为其进一步发展提供了新的重要机遇。2月27日发布的《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》再次提及要优化巨灾保险等业务。而《应急预案》则从更高层面进行规划，鼓励各地探索符合地方特色的巨灾保险制度，加强地方政府、保险行业与公民在风险保障和风险减量方面的协同合作，推动巨灾保险体系更加完善。

对外经济贸易大学保险学院副教授黄一凡表示，《应急预案》不仅限于传统的自然灾害，还将民生问题、公共安全事件、环境事件等纳入保险责任范围，有助于带动更加广泛的保险需求，对巨灾保险市场的拓展和安全保障体系的完善起到积极作用。上海对外经贸大学保险系专家朱少杰也认为，《应急预案》的出台有利于保险行业发展巨灾保险业务获得更多的政策支持，提升巨灾保险的社会关注度。

作为市场化风险分散机制，巨灾保险已成为我国灾害综合治理体系的重要一环。数据显示，从2014年到2023年，地方巨灾试点保费的年均复合增速超过40%，保费规模已达到10亿元。2024年，多地披露了巨灾保险相关的赔付情况，其中广东金融监管局披露的信息显示，截至2024年9月末，巨灾保险赔款超8000万元。

然而，与国际成熟保险市场相比，我国巨灾保险赔付仍存在差距。随着自然灾害增加，巨灾保险面临赔付成本上升和覆盖面不足的挑战。黄一凡指出，我国保险业自2013年以来积极对巨灾保险进行探索，初步形成了宁波、深圳等特色巨灾保险制度，但在制度建设层面，巨灾保险的法制支撑仍相对薄弱。朱少杰建议，应总结各地巨灾保险试点的成功经验，加大保险保障宣传力度，通过巨灾保费财政补贴、创新设计多灾因保险产品等举措，提升巨灾保险的投保积极性。

未来，随着政府统筹奠定巨灾保险制度的基石，政策和法规的不断完善将为巨灾保险发展提供坚实保障。同时，科技赋能也将引领行业发展，推动大数据、人工智能等新技术在风险评估和灾后理赔等方面的应用落地。保险机构将持续加强与地方政府、企业及公众的协同合作，推出更符合市场需求的定制化巨灾保险产品，提高巨灾保险的普及度和保障效能。