AI导读：

去年12月个人养老金制度全面铺开，银行加大开户力度但民众接受度不高。目前个人养老金理财产品总数已扩容，固收类产品成主力军。专家称客户购买时更倾向安全性有保障的产品，同时指出开户热、缴存冷现象依然存在，年轻客户占比高但缴存积极性不足。

去年12月，多部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确自12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。6月24日，央行等六部门发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，提出鼓励金融机构研发个人养老金专属产品。某上市银行人士表示，个人养老金推广利国利民，但银行发力养老金业务仍有阻碍。

个人养老金推广已历时半年，银行继续发力“开户战”。《通知》明确，自2024年12月15日起，将个人养老金制度推开至全国。一名全国性商业银行网点人员表示，他们加大了个人养老金开户的力度，但普通民众接受程度并不高。从各大银行年报来看，部分银行的个人养老金账户有明显增长。不少金融机构也正在发力更多个人养老金产品的研发和推广，目前个人养老金理财产品总数已扩容至35只，固收类产品成为主力军。

某股份行内部人士表示，银行还是重点向客户推销长期业绩好、表现稳健的产品。某券商宏观分析师表示，客户在购买个人养老金时，更倾向于在安全性有保障的前提下实现资产的正增长。他认为，日前印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》明确提出鼓励金融机构加大创新力度，或有鞭策之意。

“从目前的最新情况来看，个人养老金账户的‘开户热、缴存冷’现象依然存在。”杨磊介绍，目前开设个人养老金账户的客户“较为年轻”，45岁以下客户占比约达七成。而从职业情况来看，金融、文教卫体、法律等行业人员的户均缴存相对较高。上述分析师认为，受限于经济环境，个人养老金很难全面扩员。

杨磊给出了“缴存冷”现象的解释。他认为，银行目前在大力推广个人养老金业务，但是大众的补充养老的急迫性不足。很多年轻客户当期还没有为养老做补充储蓄的急迫性，所以还处在观望状态。此外，个人养老金账户在流动性方面受到一定限制，也影响了一部分目标人群的积极性。当然，个人养老金产品的丰富度也确实是一个问题。

杨磊进一步指出，个人养老金业务的参加人更应着眼于长期投资，首先要充分考虑自身的风险承受能力。对于风险承受能力较低的投资者，可以选择“存款+保险”组合方案；对于有一定风险承受能力、也希望追求长期更高回报的投资者，可以采用均衡配置的方式。