2017年，中国首款CAR-T细胞治疗产品阿基仑赛注射液获批上市，标志着中国正式迈入CAR-T细胞疗法的新纪元。然而，其高达百万元一针的价格，却让多数患者望而却步，凸显出创新药支付体系的迫切改革需求。

　　自2015年药品审评审批制度改革以来，中国创新药产业迎来了爆发式增长，新药获批数量激增，上市速度显著加快。但支付体系的滞后，使得创新药的价值难以真正惠及患者。

　　2025年，中国创新药出海迎来爆发。历经十年探索，商业保险在创新药的支付体系中逐渐发挥重要作用，但仍处于起步阶段，拥有广阔的发展空间。

　　创新药支付改革刻不容缓。

　　初试身手：惠民保引领支付变革

　　2020年3月，中共中央、国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出建设“多层次医疗保障体系”，将商业健康保险定位为重要支柱。在此背景下，城市定制型商业医疗保险“惠民保”迅速席卷全国。

　　“惠民保”以其“低门槛、低保费、带病可保”等特性，迅速成为现象级产品。据《2024中国商业健康险创新药支付白皮书》显示，到2023年，超过90%的惠民保包含特药责任，覆盖246款内地上市肿瘤创新药；罕见病药物纳入率三年内超50%。此外，CAR-T等天价疗法也开始出现在多地惠民保目录。

　　2025年3月，广州市推出“穗新保”系列产品，作为推动创新药械纳入商业健康保险保障试点工作的创新成果。

　　“穗新保”团队多次通宵打磨方案，监管部门、医院、药企等跨域协作，共同推动产品落地。该产品突破传统医保目录限制，覆盖了大部分《广州市创新药械产品目录》和广东省港澳药械通相关目录的产品，以及部分国际新药，并依托国家医保信息平台，在广州市22家试点医院实现与医保衔接、一站式同步结算。

　　支付体系悄然变革

　　商业健康保险市场正在发生深刻变化。越来越多的商业健康保险将特药责任从附加选项升级为主体保障。据不完全统计，2025年以来，多家保险公司发布的医疗保险产品均放开了外购药及器械责任。

　　整体而言，以惠民保为代表的普惠医疗险和以百万医疗险为代表的补充医疗险，通过目录化的产品设计提供创新药的保障；中高端医疗险通常不设单独的特药目录，对所有费用提供保障。重疾险则为创新药提供间接费用支持。带病体特病特药保险则为特定患病群体提供更具针对性的创新药保障。

　　破茧成蝶：制度创新引领未来

　　据《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》显示，2024年创新药销售额预计达1620亿元，其中医保基金支付约覆盖44%，个人支付占比约49%，商业健康险支出仅占7.7%。

　　为解决创新药支付问题，各方持续创新。全国医疗保障工作会议提出研究探索形成丙类药品目录，并逐步扩大至其他符合条件的商业健康保险。同时，中国保险行业协会提出构建ABCDE分级目录体系，聚焦29个省市惠民保高频药品，梳理出特药清单，形成保障框架。

　　随着中办、国办发布《关于进一步保障和改善民生着力解决群众急难愁盼的意见》，商业健康保险创新药品目录受到重视。医保商保一站式结算已在全国推广，镁信健康等企业推出“一码直付”，极大提升了支付体验。

　　更重要的是，商业保险与创新药产业正形成命运共同体。万亿险资或从支付端延伸至研发端，为创新药产业发展提供源头活水。若将患者自费比例降低至20%，商业健康保险的承担份额将上升至36%左右。以此测算，到2035年商业健康保险在创新药市场的支付规模有望超过4400亿元。

（文章来源：21世纪经济报道）