我国人口老龄化加速，养老财富储备成为紧迫议题。6月6日，大都会人寿与清华大学五道口金融学院《清华金融评论》联合发布的《中国家庭养老金融健康指数调研报告（2025年）》显示，高达83%的家庭存在养老焦虑，但养老储备严重不足，超四成家庭不愿为养老储蓄支出，尤其在中等收入家庭中更为显著。

面对养老困境，真正有行动和完整规划的家庭寥寥无几。社会各方亟需解决日益扩大的养老金缺口，完善养老金制度和市场建设。

养老焦虑普遍，行动却不足

随着人类预期寿命延长，长寿时代和老龄化社会加速到来。国家统计局预测，2030年我国60岁以上人口将达3.5亿，家庭抚养比或达1:2。老龄化加剧养老财富储备压力，我国未富先老、未备先老问题凸显，养老规划和家庭金融资产配置备受关注。

多数家庭已意识到养老规划重要性，约83%受访者对未来养老存在焦虑，对养老经济保障缺乏信心。然而，实际养老储备严重不足，真正行动并有规划者寥寥。调查显示，四成家庭养老储蓄意识薄弱，表现在养老储备意愿低、养老工具单一、资金投入低、风险顾虑高。

个人养老金制度虽全面铺开，但面临“开户热缴存冷”、对年轻人吸引力不足等问题。

全联并购公会信用管理委员会专家安光勇指出，养老金融产品设计和推广面临挑战，普惠性、易懂性、灵活性不足。养老目标基金起投金额高，商业养老保险年缴保费超出中低收入家庭承受范围，产品说明书冗长难懂。此外，产品多以长期锁定为主，降低灵活性。

破解养老困境

人口老龄化浪潮汹涌，养老成为家庭责任重大挑战。提高家庭养老金融保障水平，是应对长寿时代的关键。

《报告》及受访专家建议，从制度建设、公众素养教育、市场化保障体系构建等方面入手，解决家庭养老金融健康问题。

在消费者教育方面，建立全生命周期财富管理理念，消除投资顾虑，保护金融消费者权益。

在完善政策顶层设计方面，政府应分析多层次资本市场与养老金体系协同发展机制，探索利用科技金融工具为养老金投资提供增长点，加速推进个人养老金制度发展。构建“长钱长投”生态，推动储蓄养老向投资养老转化，增强养老保险制度灵活性及服务便捷度。

在金融产品方面，安光勇建议推出小额化养老产品，如微型养老保险或基金定投计划，扩大覆盖面，缓解家庭现金流压力。简化产品种类和条款，降低选择难度，开发“一键式”养老投资组合。

北京商报记者李秀梅

（文章来源：北京商报）

关键词：人口老龄化、养老储备、养老金融产品、养老规划