AI导读：

国家金融监督管理总局鼓励银行业加大个人消费贷款投放力度，探索线上信用卡业务。信用卡市场进入存量竞争阶段，需以“扩覆盖、强创新、防风险、优服务”为主线，加快转型。科技赋能提升服务质效，加强风险治理，坚守普惠初心拓展服务边界。

国家金融监督管理总局近期印发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》强调，鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，并探索线上开立和激活信用卡业务。信用卡作为连接消费需求与金融服务的便捷支付工具，不仅是拉动居民消费的“加速器”，也是完善现代金融服务体系的“稳定器”。

作为消费金融的重要载体，我国信用卡市场经历了从高速发展向高质量发展的转变，现已进入存量竞争阶段。截至2024年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，尽管增速有所放缓，但总量依然庞大。金融科技的发展，如大数据、人工智能等，推动了信用卡业务模式的迭代升级，提升了用户体验。发卡机构能更精准地识别客户需求，推出个性化、差异化的创新服务。

然而，随着市场进入存量竞争阶段，信用卡业务的结构性矛盾愈发明显。2024年末存量信用卡较上年减少近4000万张，授信使用率下滑，显示市场用卡需求减弱。同时，市场竞争加剧，中小银行利差收窄，利润空间受挤压。此外，信用卡逾期风险逐渐显现，影响银行资产质量，增加了金融市场的不稳定性。

信用卡业务关乎民生消费升级和金融体系稳定，其高质量发展应以“扩覆盖、强创新、防风险、优服务”为主线，加快从规模竞争向价值竞争转型。为此，需优化监管框架，建立“分类监管+动态调整”机制，加强市场竞争监管，维护公平竞争秩序。同时，科技赋能提升服务质效，推动数字化转型，深入挖掘客户需求，推出差异化服务。在风险治理方面，建立双维风控体系，完善法律法规，加强行业自律，探索不良资产市场化处置机制。此外，还应坚守普惠初心，拓展服务边界，针对县域及农村市场开发普惠型信用卡产品，关注新市民、青年群体等重点客群。

（作者系清华大学国家金融研究院院长、教育部“长江学者”特聘教授）（文章来源：经济日报）