“贷款买车比全款更划算”这一模式正面临变革。近日，车贷“高息高返”模式在多地遭遇叫停。第一财经从多方渠道获悉，从6月起，部分地区和银行已暂停此类业务。四川、河南开封、信阳等地的银行业协会也相继发布了针对高额返佣的自律公约。

尽管银行尚未全面发布正式切换通知，但市场普遍预期该模式的调整已成为大势所趋。相关银行正在热议这一议题，因“高息高返”业务模式频发问题，并对银行利润构成挤压，或将暂停相关业务。据记者了解，目前存量业务暂不受影响，在无正式文件前仍按原政策执行。业内人士预测，未来两个月内，全国多数金融机构或将逐步跟进，具体节奏有待监管统一部署。

多地叫停车贷“高息高返”模式

来自上海的购车者小吴收到了一则来自汽车4S店销售的消息，称后续汽车贷款无法享受之前的高息返点政策。小吴此前看好的一款汽车标价22.98万元，全款落地总价为24.58万元。但选择贷款方案后，尽管贷款利息较高，由于银行和经销商的补贴，贷款购车的总成本反而比全款购车低了几千元。然而，这一优惠政策在端午节后被叫停。

四川某4S店销售人员表示，节前接到合作银行的通知，该行将在节后叫停“高息高返”模式，并将车贷返佣比例从15%减半下调。调整后，银行对车价的补贴力度将大幅减弱。该销售人员强调，这并非个例，其他经销商也面临同样情况。

上海地区的汽车销售人员透露，目前具体的实施细则尚未公布，预计将在6月上旬更新。根据新政策方向，若想提前还款免违约金，可能至少要还满三年。

此次政策调整源于6月初监管主导下银行叫停汽车金融“高息高返”模式，已在多地铺开。记者在上海、浙江、江苏等地的汽车经销商处了解到，他们均已接到银行通知，暂停相关合作。涉及的银行包括工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中国银行等大型银行，以及平安、招行等股份制银行。

多家银行的信贷业务经理表示，已听说相关动向，但目前尚未收到正式通知，现有业务不受影响。其中一位经理表示，根据过往经验，新政落地前通常会有缓冲期。

所谓“高息高返”，是指银行为了抢占市场份额，向汽车经销商支付高额佣金以换取合作。此次政策调整能够让购车者节省成本，主要是通过“长贷短还”模式实现。

招联首席研究员董希淼认为，汽车消费金融领域出现的“高息高返”现象，根源在于银行和汽车金融公司面临的获客压力，以及汽车经销商在客户渠道上的垄断地位。

预计未来多地将跟进

一位银行相关负责人指出，“高返佣模式在当前经济环境下已难以为继，且有损银行与汽车经销商之间长期、稳定、健康的合作关系。”据其透露，有地区监管机构已给出非正式指导意见，建议银行维持适当返佣比例，防止恶性竞争。

今年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，要求相关金融机构规范汽车金融业务，促进市场健康发展。此后，多地行业协会纷纷出台实施细则，形成了“中央政策+地方细则”的监管闭环。

近日，四川、河南开封、信阳等地的银行业协会密集出台汽车消费金融自律公约，旨在推动行业规范经营，维护健康市场秩序。

进一步来看，叫停“高息高返”政策还出于银行缓解经营压力的需求。客户提前还贷会导致银行收入减少，而前期已支付的佣金成本却无法收回，最终导致银行利润受损。

银行经营压力下，与“高息高返”绑定的“长贷短还”模式此前已发生变化。多家银行已将免违约金提前还款的门槛提高，意味着客户需还款满三年方可免除违约金。

董希淼指出，不合理的返佣成本将进一步侵蚀银行利润空间，且易引发市场无序竞争，扰乱正常金融秩序。素喜智研高级研究员苏筱芮认为，叫停“高息高返”模式短期或导致部分客户资源流失，但长期看，银行将更聚焦市场实际需求及经销商服务质效。

前述信贷部门人士强调，叫停“高息高返”体现了银行业主动调整思路、积极适应当前经济形势的决心。未来业务方向将转向不依赖高返佣抢占市场，而是通过提升审批效率、优化增值服务等方式深化合作。

（文章来源：第一财经）