AI导读：

我国养老保障体系面临养老收入偏低、养老金可持续发展压力大等痛点。国家金融监督管理总局发布《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，从金融、保险等多维度提出具体要求，旨在促进三支柱平衡发展，提高老年群体退休收入，加强养老金融业务监管，扩大银发经济发展。

　　养老既是家中要事，也是“国之大者”。习近平总书记强调，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融是五大重点。当前，我国养老保障体系面临四大痛点：养老收入偏低、养老金可持续发展压力大、三支柱体系发展失衡、养老金融产品适配性不足。为应对这些挑战，国家金融监督管理总局于今年3月发布了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（简称《方案》），从金融、保险等多维度提出具体要求。

　　针对养老收入偏低问题，《方案》鼓励开发适应个人养老金制度的新产品，提供更多长期优质资产，提升养老金账户投资收益。为促进三支柱平衡发展，《方案》要求增强企业年金、职业年金服务能力，推动个人养老金制度健康发展，并鼓励金融机构参与年金基金管理服务。在丰富养老金融服务方面，《方案》提出推动商业保险、加大银发经济信贷供给、扩大老年群体保障覆盖面等措施。

　　在高质量发展阶段，《方案》首次明确了银行业保险业在养老保障体系中的关键作用，为我国养老金融产业指明了发展方向，为后续政策细化留下空间。

　　首先，借助银行业保险业的专业和规模优势，提高老年群体退休收入。当前年金和个人养老金投资手段单一，回报率偏低。银行业保险业可借鉴经验，设计高收益有保障的专属产品，提升养老金回报预期，促进第二、第三支柱发展。

　　其次，发挥银行业保险业集中和信息优势，加强养老金融业务监管，保护老年金融消费者利益。需严查机构资质、规范操作流程，减少涉老金融风险。同时，鼓励银行保险机构开展养老金融业务，强化信息透明和自愿参与原则，促进养老金融产业协同发展。

　　最后，扩大银行业保险业服务和保障范围，促进银发经济发展。除了关注养老金，还应重视养老产业和服务。金融机构可加大银发经济信贷供给，支持涉老行业融资需求；保险机构可提供个性化保险产品，分担涉老活动风险。老龄人口增加，银发产业潜力巨大，政策红利加持下，未来发展前景广阔。

　　（作者系中山大学政治与公共事务管理学院教授）

（文章来源：广州日报）