本报记者郭建杭北京报道

　　2025年，随着金融改革深化，多个省份省联社改革进程显著加快。

　　近日，陕西省农信系统改革取得新进展，确定采用省级农商联合银行模式。陕西省农村信用社联合社（以下简称“陕西省联社”）首次公开透露，将组建省级农商联合银行，这一举措标志着陕西省农信系统改革进入新阶段。

　　陕西省联社党委副书记、主任田亚欧表示，陕西省联社已上报改革方案，旨在通过理顺股权治理关系、优化管理链条，使改制后的省级农商联合银行成为真正意义上的管理机构，全面提升管理效能。

　　业内观察人士指出，省联社改革模式虽多样化，但核心在于构建现代化公司治理机制，为县市级基层农信机构提供更高效的管理服务。

　　备战改革：三年不良资产攻坚行动

　　陕西省联社成立于2004年8月，由省内107家县级农村信用社入股设立，负责全省农合机构的管理、指导、协调和服务。

　　目前，陕西农信实行两级法人管理架构，包括省联社和县级法人机构。省联社内设16个部门，设立9个审计中心，管理服务92家县级法人机构，涵盖农商行、农信社和农合行。

　　截至2024年年末，陕西农信资产总额达11374亿元，同比增长583亿元，稳居全省同业前列。

　　然而，陕西省内农村金融机构普遍面临资产规模较小、资产质量参差不齐的问题。为此，陕西省联社自2022年起开展不良资产攻坚行动，通过多项措施降低不良贷款占比，包括梳理存量不良贷款、制定化解措施、通过特殊资产和抵债资产处置等方式收回资产。

　　经过三年努力，陕西农信实现不良资产减量趋实，特殊资产清收成效显著，资产风险总体收敛。

　　改革成效：中小银行抗风险能力提升

　　联合资信金融一部技术总监刘睿指出，中小金融机构改革化险持续推进，通过一系列“减量提质”举措，中小商业银行抗风险能力和金融服务能力得到提升。

　　对于农村金融机构而言，不良贷款率相对较高，这主要归因于属地经济发展的脆弱性、客户资质下沉以及自身风控水平不足。然而，随着省联社改革的推进和风险处置力度的加大，中小农商行不良贷款率明显下降，拨备水平有所提升。

　　探索新路径：秦农模式与省级农商联合银行并行

　　在陕西省农信系统改革中，秦农银行的“秦农模式”备受关注。秦农银行成立于2015年，是在西安市6家城区农村信用合作联社合并重组基础上组建的股份制农村商业银行。

　　近年来，秦农银行通过控股、参股等方式整合农村金融资源，致力于打造现代化商业银行集团。2024年6月，秦农银行完成吸收合并陕西蓝田农村商业银行和陕西周至农村商业银行，改革任务取得阶段性成果。

　　未来，陕西省农信系统是否会采取“秦农模式”和“省级农商联合银行”并行路径？秦农银行是否有上市计划？目前尚无法确定。

　　不过，陕西省政府已明确支持秦农银行加快上市，并鼓励通过合并等方式组建市级农商行，以进一步提升金融服务能力。

　　全国视角：农信改革模式多样化

　　从全国范围看，农信改革模式呈现多样化趋势。浙江、山西、四川、广西、江苏等省份已筹建并开业省级农商联合银行，江西农商联合银行也于不久前成立。此外，辽宁、海南、河南等省份选择统一法人模式的省级农商行也已开业。

　　农信改革通过引入现代金融企业制度，有助于小型金融机构获得更多资源，提升风险防范能力，加速现代企业管理。同时，改革还有助于统一金融科技平台和后台服务，降低科技投入成本，提升数字化能力。

　　未来，县域小型金融机构需要通过改革，既利用规模效应补齐短板，又保留自身优势，找到省级统筹与县域自主的平衡点。

（文章来源：中国经营网）