消费贷利率“内卷”现象被按下暂停键。4月1日起，多家银行宣布将消费贷利率上调至3%以上的水平。

今年年初，为了吸引客户，银行纷纷加大了个人消费贷款的投放力度，并通过降低利率等方式进行市场竞争。部分消费贷产品的利率甚至一度降至2.5%左右。然而，业内人士指出，此次银行上调消费贷利率至3%以上，有助于将贷款利率维持在合理水平，从而在业务发展与风险防范之间找到平衡点。这一举措标志着银行开始从价格竞争转向价值深耕，以增强消费信贷的可持续性。

多家银行纷纷上调消费贷利率。一家股份制银行人士透露，从4月1日起，该行消费贷利率下限不低于3.15%，原有的消费贷优惠券也将无法使用。同时，某银行合肥分行也表示，已撤掉低息宣传页面，当前申请消费贷的利率最低为3.4%起，最高额度可达30万元。

记者登录招商银行“闪电贷”页面发现，该产品年利率（单利）最低为3.4%，且已无优惠券发放。此外，某国有大行信贷经理也透露，已接到通知，从4月1日起，个人信用消费贷款的年化利率将统一调整至不低于3%。

业内人士认为，银行发展消费贷业务应基于有效的消费需求，并充分考虑客户的还款能力。过度降低利率进行市场竞争并不可持续。上调消费贷利率至3%以上，有助于平衡市场扩张与风险控制之间的关系，增强消费信贷的可持续性。

消费贷市场竞争激烈，但银行靠降低利率提高市场占有率的方式难以持久。低价营销虽然能吸引优质客户群体，但若无其他业务捆绑，将难以实现盈利。此外，在银行净息差已经较低的情况下，进一步降低消费贷利率将缩小银行的盈利空间，不利于其风险应对能力和服务实体经济能力的提升。

面对利率“内卷”的暂停，银行如何在消费贷市场保持竞争力？分析人士认为，银行应从价格竞争转向价值深耕，将发力点放在精细化运营和服务上。通过降低放贷成本和金融服务创新，银行可以赢得客户的信任和支持。

所谓“精细化管理”，即实现从规模扩张到质效提升的转型。金融机构应摒弃规模情结和速度情结，追求高质量的市场份额，将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。

场景化嵌入是银行消费贷突围的关键。银行应跳出单纯的放贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景进行金融服务创新。同时，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力。

在运营成本方面，银行可将外部获客成本转化为新客补贴，通过“去中介化”降低放贷成本。强化自营渠道的可持续低成本获客能力，从源头上降低客户所承担的成本，更好地支持居民的合理消费需求。

此外，金融机构还应持续发力金融科技，提高风控水平。加快推进数字化转型，提高风控能力，并通过开展综合化金融服务稳定收益。

（文章来源：上海证券报）