今年《政府工作报告》提出了提振我国消费的战略。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅联合印发了《提振消费专项行动方案》，详细规划了包括城乡居民增收、消费能力保障、服务消费提质及限制措施清理优化在内的8个方面30项重点任务。同时，国家金融监管总局也发布了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，围绕优化消费金融供给、提升服务质量、强化风险防控等方面提出了具体要求。

　　为响应中央政府及国家金融监管总局的号召，各大银行机构迅速行动，纷纷下调消费贷款利率和门槛，提高贷款额度，扩大业务规模。多家银行已将消费贷利率降至“2”字头，最低年化利率达2.58%，且未来仍有进一步下调的可能。此外，部分银行推出了最高100万元额度、最长3年期限的消费贷产品，并配以贴息券、积分礼品等营销活动，以吸引更多客户。

　　然而，消费贷利率过低和规模过度膨胀也可能带来金融隐患。过低的利率可能导致银行放松借款人审核标准，增加坏账风险；同时，银行可能因追求低利率而多投放贷款，从而增加系统性风险。此外，多家银行降低利率时可能采取激进营销手段，扰乱市场秩序。因此，银行在扩大消费贷业务时，必须准确把握度，在风险控制和市场稳定之间找到平衡点。

　　银行在发放消费贷时，应充分考虑自身资金实力与居民消费贷需求之间的平衡。商业银行应根据自身资金状况，合理确定贷款投放规模，确保在不影响其他贷款增长的前提下，尽量增加消费贷资金投放。同时，银行应通过市场调研，准确掌握市场需求，科学确定消费贷投放规模，避免市场竞争无序化。

　　此外，银行还应在经营效益与居民经济收入状况之间寻找平衡点。在消费贷利率定价上，银行应综合考虑自身筹资成本、民众收入水平、贷款利率承受能力及自身净利差等因素，给出合理利率水平。在当前民众消费疲软、收入增长缓慢的背景下，银行应将消费贷利率定在合理区间内，既要体现普惠性，又要确保能覆盖成本并略有盈余。

　　在风险防控方面，银行应将防范消费贷风险放在首位。即使在落实中央政府提振消费政策的过程中，银行也不能为迎合政策或追求规模而盲目扩大消费贷业务。否则，银行可能通过降低利率和提供“小恩小惠”诱导居民加杠杆消费，甚至降低门槛忽视还款能力，导致消费贷质量下滑。

　　同时，银行还应确定合理的战略目标，实现短期与长远目标的有效衔接。短期目标是满足民众日常消费需求，如家电、汽车购买等；长远目标则是支持消费品产业的发展，为消费贷营造更好的金融环境。

　　在当前经济环境下，银行间的消费贷竞争日益激烈。然而，消费贷市场容量有限，恶性竞争最终无人受益。因此，各银行应在理性竞争与内卷式竞争之间找到平衡，加强信息沟通，制定贷款利率公约，遏制不理智的“降价”行为。

　　最后，银行在履行社会责任与寻求利润之间也应找到平衡点。作为金融资源分配的重要部门，银行在提振消费中肩负社会责任。但银行作为金融企业，发放消费贷也需覆盖成本、获取适当利润。因此，银行应在履行社会责任与追求利润之间找到平衡，实现两者的有机结合。

（文章来源：国际金融报）