支付作为经济金融活动的核心环节，承载着资金流转的基础性功能，贯穿贸易、消费和投资等关键领域。提升支付便利性不仅是构建现代金融服务体系的关键举措，更是激发市场活力、有效提振消费的重要手段。当前，如何进一步优化支付服务水平、消除支付障碍，推动支付服务为民，实现国内外无缝对接，营造更优的营商环境，成为亟待分析的重要课题。

历经多年发展，我国支付体系建设取得了显著成就，移动支付接受度大幅提升。据统计，2024年我国移动支付业务量高达2109.80亿笔，金额突破563.70万亿元，移动支付普及率稳居全球首位。在支付适老化方面，有关部门采取多项措施，如开辟老年人专属“绿色通道”，有效弥合了老年人在支付领域的“数字鸿沟”。外籍来华人员的支付体验也显著改善，境内重点场所和商户的外卡受理覆盖率大幅提升。此外，现金的兜底作用得到充分发挥，各银行推出的“零钱包”等举措增加了现金供应量。

然而，与人民群众的需求相比，我国支付体系在包容性、开放性、多元性和安全性方面仍存在不足。例如，支付适老化的“最后一公里”尚未完全打通，城乡支付服务差距亟待缩小。老年人常因操作复杂而面临支付难题，金融机构缺乏针对老年人支付困境的精准解决方案。同时，支付方式呈现单一化趋势，随着移动支付的快速普及，银行卡支付和现金支付等传统方式逐渐边缘化。为此，需精准施策，构建更加包容、开放、多元和安全的支付体系。

为完善适老化支付服务体系和促进城乡支付服务协同发展，应加速推进银行网点适老化改造，根据老年人需求分层设计支付产品，并在社保、医保等高频支付场景设立“银发通道”。同时，强化适老化支付服务的监管，将其纳入金融机构考核方案。在助农支付方面，深化支付场景融合，将农村支付终端纳入新基建补贴范围，降低农户支付成本，培养数字支付“新农人”。

为营造外籍人员友好支付环境，应简化身份认证流程，在浦东、粤港澳大湾区等地试点“护照+电子签证”免绑卡支付模式，推动境外电子钱包与境内系统互联互通。同时，扩大外卡受理范围，在重点城市机场、酒店、景区等场所实现外卡POS机全覆盖，解决外籍用户支付难题。此外，优化离境退税服务，在自贸港、自贸区推行“即买即退”模式，试点数字人民币退税秒到账，提升外籍人员支付体验。

在丰富支付工具与支付场景方面，应坚持“大额刷卡，小额扫码，现金兜底”原则，大力推进移动支付的同时，优化银行卡支付环境。同时，整顿人民币现金拒收现象，引导经营主体巩固“拒收人民币现金违法”的共识。结合智慧城市、数字乡村建设等，创新支付场景，拓展交通、医疗、教育等领域的支付应用，满足人民群众多样化的支付需求。

为筑牢支付安全底线，应建立风险联防机制，实现所有支付机构接入风险监测平台，对可疑交易实施即时拦截，建立跨境支付“白名单”。推进支付安全技术创新，确保支付终端及应用符合国家安全标准。完善用户权益保护机制，建立争议支付“先行赔付”基金，对系统漏洞导致的资金损失先行垫付。设立支付“冷静期”，对大额交易实施延迟到账，确保用户资金安全。

（作者系上海财经大学金融学院教授、博士生导师）

（文章来源：经济日报）