今年以来，银行消费贷市场发生了显著变化。各银行纷纷推出低利率消费贷产品，市场利率从“3”字头直降至“2”字头，且贷款额度有所提升。多家银行积极布局消费贷领域，通过“新人优惠”、利率优惠券、限时免息等方式吸引客户，消费贷产品利率呈现明显下行趋势。

消费贷利率下行背后，是一系列促消费政策的出台。近期，国家金融监督管理总局鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，并合理设置消费贷款的额度、期限和利率。相关部门也出台了多项通知和方案，消费金融领域政策密集落地。

消费贷“松绑”，多家银行利率降至“2字头”

从各银行的推广信息来看，邮储银行的“邮享贷”根据邮享分高低发放不同折扣的利率优惠券，券后利率低至2.78%；光大银行的“光速贷”享6.8折利率优惠，年化利率最低至2.9%；杭州银行首借券后年化利率最低2.7%，最高可贷额度20万元。此外，兴业银行的“兴闪贷”新人预计最高授信额度30万元、最低年利率（单利）为2.78%；宁波银行的“宁来花”推出“新客首借”必得单利/年化利率2.68%。

融360数字科技研究院数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7BP，同比下降28BP。其中，国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.04%，环比下降11BP，同比下降26BP；股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为2.80%，环比下降4BP，同比下降31BP。

在“以价换量”的市场策略下，消费贷已成为银行零售业务增长引擎，市场竞争日益激烈。

华创证券研报指出，政策导向下，金融供给侧及时给予消费资金支持，有利于促进消费需求回升。近年来，大行加快发展消费贷，部分银行增速则放缓。由于行业性零售贷款资产质量承压，银行放贷谨慎，优质客户竞争将更加激烈，消费贷价格竞争或加剧。开年以来，银行消费贷市场竞争激烈，利率下行趋势明显。

“促消费”政策密集落地，消费贷额度上限升至50万

消费贷利率下降背后，是政策“组合拳”的推动。2025年《政府工作报告》明确将“促消费”列为重点方向，要求金融机构加大消费信贷支持力度。随后，国家有关部门纷纷出台相关政策，鼓励金融机构优化信贷服务，推动合理消费信贷发展。

3月14日，国家金融监督管理总局发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。该《通知》不仅调整了银行消费贷产品的额度、期限和定价机制，还强调了差异化授信的重要性，提出个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元。

政策调控不仅体现在额度和期限的调整上，还在于对贷款利率的精准引导。金融机构被鼓励实施分层定价策略，根据客户的信用记录、收入状况和消费需求，实行差异化利率定价。

例如，银行优质客户在申请消费贷时，可享受年化2.4%至2.8%的优惠利率，这一利率水平甚至低于同期房贷利率，形成了明显的“优质客户补贴”效应。

中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》进一步拓宽了政策覆盖面，要求金融机构加大个人消费贷款投放力度，并合理设定贷款额度、期限和利率。

博通咨询金融行业首席分析师表示，提高消费贷款额度并延长期限，以及对重点领域的个人消费贷款贴息，将降低居民还款压力，增强购买能力，提振消费市场，进而促进经济整体增长。

不过，从消费者角度来看，还应根据自身的实际需求和还款能力，合理确定贷款额度和期限，避免过度借贷。

监管防控不放松，避免出现无差别放贷

利率下降背后存在风险。银河证券研报警示，当前消费贷平均利率再降，银行业净息差已跌破警戒线。

面对消费贷市场的迅速扩张，监管机构对过度负债和合规风险的防控始终未放松。国家金融监督管理总局要求，银行业金融机构在扩大信贷支持的同时，必须对借款人资质进行严格审核。

监管机构将加大对扰乱市场秩序和侵害消费者权益行为的打击力度，对于未能严格遵守信贷风险防控要求的金融机构，将采取联合惩处措施。同时，监管部门还计划推动金融消费纠纷多元化解决机制的建设。

（文章来源：南方都市报）