2025年央视“3·15”晚会上，电子借条类金融服务平台借贷宝、人人信被点名。据央视报道，短视频平台及其他网络社交媒体上，存在大量以“电子签”为凭证的借款成功案例。借款人洪先生表示，借5000元，到手3500元，7天内还款，电子签走的是借贷宝，实际年化利率竟高达5959.18%。

贷款消费领域问题频现，近年来个人消费贷的贷款中介备受瞩目。尽管监管对贷款中介的关注度日益提升，但贷款中介假冒银行、夸大营销等行为依旧屡禁不止，套路金融消费者申请个人消费贷。部分不法贷款中介专门盯上征信不佳或对贷款业务不了解的人群，声称拥有内部渠道和专业手段，能降低贷款门槛、提升贷款额度或加速放款流程，诱导借款人申请贷款。

有网友向时代周报记者透露，被贷款中介引导至线下，通过中介机构借款12.8万元，最终被收取3%服务费及1.7万元顾问费，合计支出2.08万元，实际到手仅10.72万元。在不计算金融机构利息的情况下，贷款中介费用高达16.25%。但实际上，金融消费者可自行申请该贷款产品，无需通过贷款机构。

贷款中介机构又称助贷机构，指撮合银行与借款用户达成合作的机构。直接或间接为银行介绍贷款业务，通过撮合银行与借款用户达成放款，并赚取佣金的机构或个人均属贷款中介。

部分贷款中介收入来自金融机构或其从业人员提供的贷款返点，部分则可能涉及诈骗。贷款中介直接收取或变相收取高额服务费，在个人消费贷领域尤为突出，不少金融消费者在申请个人消费贷时被贷款中介“割韭菜”。

“内部渠道”皆为营销话术。早期贷款中介专注于房贷领域，房地产开发商、销售机构、中介机构等均在房贷市场中扮演贷款中介角色。2016年，住建部等7部门发布《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，提出中介机构不得向金融机构收取返佣等费用，金融机构也不得与未备案的中介机构合作提供金融服务。上海银行同业公会及山东、江苏两省银行业协会发布通知，整治银行与房地产中介公司等机构的返佣乱象。随着楼市降温及监管趋严，部分房贷中介转向消费贷、经营贷、抵押贷等领域，其中个人消费贷最为活跃。

曾在贷款中介机构工作的李先生透露，市面上信贷产品复杂，借款人对信贷产品了解不足，为借款人匹配最适合的产品是贷款中介和助贷行业的初衷。但行业发展过快且缺乏监管，难免出现变形，“内部渠道和专业手段，能降低贷款门槛、提升贷款额度或加速放款流程”均为过度宣传，甚至是诈骗。

李先生表示，贷款中介仅为信息中介，将客户介绍给贷款机构，至多为客户制定可行方案。绝大部分贷款中介难以干预银行放款流程，降低门槛、提升额度更是无稽之谈。当前主流银行均有严格业务流程，个人消费贷系统自动审核，银行工作人员难以干预。

一位股份行支行负责人也向时代周报记者表示，部分贷款中介虽不合规，但不会影响银行审核流程，更不会降低审核标准、提高额度。

随着技术进步，部分贷款中介依靠机器人筛选用户，节省成本。由于贷款中介非金融机构员工，其获得贷款返点的合理性常受质疑。线上线下常出现类似助贷平台宣传语，背后可能是以助贷为名骗取贷款手续费的陷阱。

李先生介绍，不法中介过度宣传背后暗含对贷款人“割韭菜”。个人消费贷领域客户资金需求迫切，市场增量受限，部分贷款中介机构便两头吃。贷款中介机构一边拿金融机构返点，一边收借款人手续费，不乏借款人被套路情况。

社交平台上，多位借款人分享通过贷款中介机构贷款的经历。其中一位网友透露，通过中介机构借款12.8万元，最终被收取3%服务费及1.7万元顾问费，实际到手仅10.72万元。该行APP显示，该个人消费贷产品可全程线上自助申请，无需抵押或担保，纯信用放款。该产品完全可自行线上申请，无需通过贷款中介。

李先生表示，这是行业内通用营销话术，旨在将贷款人引导至贷款中介营业场所，签订助贷合同，收取较高服务费。申请贷款渠道不同，不会影响贷款审批结果。

对于不法贷款中介，银行纷纷发文提醒风险，监管也重拳出击。去年8月初，江苏省委金融委员会办公室等9机构联合发布《关于开展打击整治不法贷款中介专项行动的通知》，表示不法贷款中介通过违法营销、骗取贷款、违规催收等手段谋取非法利益，严重侵害金融消费者合法权益，扰乱金融市场秩序，危害金融安全稳定。

本次专项行动重点打击整治贷款中介领域四类不法行为：违法营销行为、骗取贷款行为、非法放贷行为、非法催收行为。

（文章来源：时代周报）