截至2024年末，普惠小微授信户数已突破6000万户大关；全国普惠型涉农贷款余额同比增长14.4%；粮食重点领域贷款余额高达4.46万亿元，同比增长20%……普惠金融，作为中国特色金融服务体系的关键一环，正聚焦于小微企业、“三农”等重点领域，持续为经济高质量发展注入强劲动力。

普惠金融在服务经济社会发展中，既要追求“普”，也要注重“惠”，既要“锦上添花”，更要“雪中送炭”。5日提请审议的政府工作报告明确提出，要推动社会综合融资成本下降，进一步提升金融服务的可获得性和便利度。

全国两会期间，多位代表委员及业内人士纷纷建言献策，提出应充分利用新兴技术，提升金融服务的覆盖面；同时，发挥资本市场的独特优势，构建一个多元化、广覆盖、高水平的普惠金融体系。

普惠金融正朝着扩面、提质、降本的方向稳步前进。

在贵州贵阳，支持按季度还款的“新市民安居贷”大大减轻了王先生的还款压力，让他得以安心住进新居；在西藏日喀则，从事温室大棚种植的经营主次旺通过当地农行发放的20万元“乡村振兴·果蔬贷”，成功扩大了果蔬种植规模；在湖南安乡，当地建行发放的500万元“善新贷”，则解了王饺儿食品股份有限公司董事长肖昌武的燃眉之急……

普惠金融带来的“小确幸”，正书写着经济社会发展的“大文章”。上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，发展普惠金融，支持民营、小微企业发展，是稳定宏观经济大盘、推进经济转型升级的必然要求，也是走好中国特色金融发展之路的应有之义。当前，普惠金融与乡村振兴、共同富裕等紧密相连，凸显出其重要的经济和社会意义。

过去一年，我国出台了一系列政策措施，推动普惠金融实现“量增、面扩、价降”。中国人民银行将普惠小微贷款支持工具的支持范围由单户授信不超过1000万元放宽至2000万元，并延续实施了普惠养老专项再贷款政策，适当增加支农支小再贷款、再贴现额度。金融监管总局、国家发展改革委牵头建立了支持小微企业融资协调工作机制，地方也相应建立了工作机制，从供需两端共同发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。

从支持大项目、大工程，到扶持小企业、小农户；从扎根基层、打通“最后一公里”的“马背银行”“背包银行”，到乡村振兴金融服务站；从丰收贷、商标贷、茶叶贷等一系列创新产品的不断涌现，到“秒批、秒贷”的线上小额信贷触手可及……普惠金融正以前所未有的速度普及和发展。

截至2024年末，普惠小微贷款余额已达32.93万亿元，同比增长14.6%。2024年新发放的普惠型涉农贷款平均利率降至4.9%，同比下降0.51个百分点，较5年前更是下降了2.49个百分点。

同时，普惠金融服务的覆盖面也在不断扩大。中国人民银行数据显示，截至2024年末，普惠小微授信户数已超过6000万户，覆盖了约三分之一的经营主体。

自党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融取得了显著进步，金融服务覆盖面、可得性大幅提高，乡村振兴、民营小微等重点领域的金融服务得到显著增强。

科技正成为破解融资痛点难点的关键力量。

在福建三明的千亩水稻基地，插秧机正忙碌地进行春耕作业。而流动资金紧张的三明知青部落生态农业发展有限公司，通过建行“惠懂你”App成功获得了近200万元的信用贷款，解决了基地机械育苗、生产托管等资金难题。“‘惠懂你’App利用大数据授信，用手机就能自助办理贷款，现在不管是搞农业还是办贷款，都跟现代科技高度融合。”公司总经理李开生感慨道。

“惠懂你”正是建行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户量身打造的综合化生态型服务平台。截至2024年6月末，“惠懂你”App累计访问量已超过3.5亿次，下载量超4000万次，服务企业客户超1300万户。

专家指出，将大数据、云计算、人工智能等科技手段应用于普惠金融领域，能够为广泛的普惠金融需求提供有力有效的金融支持和服务。

普惠金融的发展已经由原先的政策驱动、监管导向，逐渐转变为金融机构的自主选择。如何在风险可控的前提下实现规模增长，同时压降成本、提高盈利，成为金融机构面临的共同课题。而数字化则为解决这一问题提供了一条可行路径。

实际上，越来越多的金融机构已将“科技基因”融入普惠金融的发展之中。交通银行创新“主动授信”业务营销模式，通过匹配小微线上产品体系，与内外部数据源合作，运用大数据、隐私计算等技术，为企业核算出预授信额度，大大提升了企业融资效率。邮储银行则搭建了普惠金融服务的数字化“5D”体系，建立数据驱动的主动授信筛选策略，依托智能风控技术，为客户提供全线上、“秒批秒贷”服务。

尽管取得了长足进步，但在调研中，一些小微企业主、个体户和金融学者仍指出了当前存在的问题：小微企业和农户的信用评估面临较大困难，信用评估体系尚不完善……科技赋能普惠金融的能力仍有待进一步提升。

全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然建议，银行机构应深刻认识科技赋能的重要性，促进金融服务可获得性、金融资产安全性、机构财务可持续性之间的平衡。积极拥抱大数据、人工智能、云计算等前沿科技，打造更为精准、高效的信用评估新体系，以缩短贷款审批流程，提高审批成功率。同时，勇于创新，提供个性化、定制化的金融产品和服务，精准对接中小微企业与弱势群体的多元化需求。

为解决小微企业融资难融资贵问题，构建高水平普惠金融体系，形成多层次、多维度的金融服务体系势在必行，尤其是要为小微企业提供多样化的融资渠道。

全国人大代表、清华大学国家金融研究院院长田轩表示，资本市场在增强小微企业金融服务方面发挥着直接且持续性的作用。一方面，资本市场可以拓展更加多元化的融资渠道，如股票发行、债券发行、私募股权融资等，从而降低融资成本，提高融资效率；另一方面，可以促进中小微企业完善公司治理架构，引入先进经验，促进技术创新和业务扩展，加速企业发展。

今年2月，证监会发布了《关于资本市场做好金融“五篇大文章”的实施意见》，明确提出要完善资本市场服务中小微企业的制度安排，深入推进北交所、新三板普惠金融试点，支持“专精特新”等优质中小企业挂牌上市。

数据显示，截至3月5日，北交所已有264家上市公司，总市值突破7600亿元。其中，民营企业占比超过八成，高新技术产业所属公司占比超过九成，国家级专精特新“小巨人”企业占比超过三成。这个年轻的市场，正成为培育“硬科技”的摇篮。

与此同时，债券市场也在积极探索支持中小微企业发展的新路径。近日，温州市工业与能源发展集团有限公司在上交所成功发行了5000万元中小微企业支持债券，募集资金将用于置换对区域内从事风电母港业务的中小微企业的股权投资，以支持温州本地资本与民营企业参与能源领域重大项目建设。

自推出以来，中小微企业支持债券已在上交所市场发行14只、合计36亿元，募集资金实际支持了超过500家中小微和民营企业。

田轩建议，为引导市场机构将资源更多地向普惠金融服务倾斜，需在政策支持、市场机制设计、产品与服务创新、考核评价与激励制度等方面持续发力。同时，应完善相关政策措施，通过提供税收优惠、财政补贴、风险补偿等方式，激励金融机构和资本市场各方加大普惠金融的参与度。

（新华社北京3月10日电）（文章来源：中国证券报）