近日，银行业理财登记托管中心正式发布了《中国银行业理财市场年度报告（2024年）》，报告指出，截至2024年底，理财行业平台已成功助力6家理财公司推出了30只个人养老金理财产品，累计销售金额突破90亿元大关。同时，19家销售银行共为个人养老金投资者开设了超过98万个理财行业平台个人养老金账户，彰显了我国养老金融市场的蓬勃发展。

回顾过去一年，银行理财子公司紧密围绕养老金融的现实需求，积极担当起养老金融的主力军角色。以中邮理财为例，作为第二批养老理财试点机构和首批发行个人养老金理财机构，中邮理财先后发行了2只养老理财试点产品及4只个人养老金理财产品，通过不断创新产品形态、丰富期限选择及风险特征，满足了人民群众多样化的养老投资需求。兴银理财则致力于打造养老理财特色品牌，助力我国养老体系的多层次、多支柱建设。在费率设置方面，兴银理财特别强调养老理财的普惠性，为养老金客户及60岁以上的老年人群推出了专属份额，并制定了专属费率优惠政策，进一步提升了产品的吸引力。

中国银行研究院研究员杨娟表示，目前已有上百家金融机构涉足个人养老金业务，个人养老金产品的开发理念已日趋成熟，金融机构在开办个人养老金业务方面的经验也日益丰富。全面实施个人养老金制度，对于完善我国三支柱养老金体系具有举足轻重的意义。自2022年11月我国在36个地区启动个人养老金制度试点以来，该制度的实施模式已逐渐走向成熟。

在此背景下，银行理财公司纷纷发力养老理财产品，推动养老金融的高质量发展。据中国理财网日前发布的第六批个人养老金理财产品名单显示，个人养老金理财产品的总数已达30只。普益标准研究员黄诗慧指出，个人养老金试点成果显著，开通账户的投资者数量显著增加，个人养老金理财产品总体上获得了稳健的回报。普益标准数据显示，截至去年12月12日，全市场30只产品自成立以来平均净值增长率为5.53%，平均年化净值涨幅为3.67%，为投资者带来了稳健的投资收益。

随着养老理财市场的不断扩大，我国个人养老金理财产品市场将迎来新的增长机遇。这将有助于构建更加多元化、个性化的投资组合，为投资者提供更多的选择空间。同时，个人养老金理财产品也因其运作安全、成熟稳定、标的规范及侧重长期保值等特征，而受到越来越多投资者的青睐。

普益标准研究员屈颖强调，个人养老金理财产品主要投资于风险较低且收益相对稳定的固定收益类资产，可有效帮助投资者获取稳健的投资回报。同时，该类产品的长期持有特性也能有效抵御短期市场的波动，最大化地发挥资产的长期增值潜力。然而，随着我国人口老龄化的加剧，养老保障问题日益凸显，构建多层次、多支柱的养老服务体系已成为当务之急。

杨娟介绍，自个人养老金制度试点以来，出现了“开户热、缴存冷、投资少”的现象。这主要是由于可投资的金融产品类别有限、投资者因金融知识有限难以进行投资组合以及领取条件过于单一等原因所致。为此，金融监管总局等部门联合印发了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，并合理确定个人养老储蓄的期限和利率。

随着个人养老金制度向全国范围的推广，开办个人养老金业务的金融机构将有所增加。金融机构需从丰富产品供给、提示投资风险、提高服务水平等方面入手，做好个人养老金理财业务。同时，个人养老金理财产品也受到严格的监管。监管部门对产品发行机构、产品名单等方面设定了高标准的准入门槛，并实施动态监管措施，以确保产品的合规性和稳健性。

银行理财公司在个人养老金产品开发方面，需将合规展业放在首位。专家建议，金融机构应坚持生命周期投资理念，为不同年龄段的投资者提供差异化的投资产品。在投资服务方面，应加强理财顾问的退休规划能力，提供差异化的投资咨询服务与默认投资策略安排。随着中国社会人口结构的变化和养老金体系的逐步深化，个人养老金理财产品市场将迎来快速发展阶段。

普益标准研究员黄诗慧认为，未来将有更多居民关注个人养老金规划，投资者对产品的认可度将逐渐提升，产品种类也将日益丰富。因此，银行理财公司需不断提升投资管理能力、加强风险管理和合规建设，并优化客户服务与体验，以更好地满足投资者的养老投资需求。

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