今年上半年，银行信用卡数据集体“缩水”，信用卡市场变化显著。数据显示，14家上市银行信用卡贷款余额较年初减少1975.72亿元，这一数据凸显了信用卡市场的调整态势。

随着消费者持卡理念从“贪多”到“求精”，信用卡市场也从粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。银行机构不再片面强调发卡量，而是更注重产品与客群、场景的精准匹配，同时加强额度管理，以实现风险控制和经营效率的提升，信用卡发展进入新阶段。

持卡理念从“贪多”到“求精”

　　最近，“信用卡正在被年轻人抛弃”的话题在社交平台上引发广泛热议，年轻人持卡理念转变明显。

　　一位用户发帖称：“虽然每张卡都有5万元以上的额度，但真心不想要了。今年注销了所有信用卡，几万、十几万甚至二十几万的积分也全都不要了。不想再被五花八门的卡片绑架自己，简单的财务状况反而减轻了我的心理负担。”

　　这样的声音并非个例。上半年银行披露数据显示，14家上市银行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，较年初减少1975.72亿元，整体下降2.56%，其中11家银行出现余额收缩；在12家公布数据的银行中，信用卡消费金额合计11.47万亿元，同比下降11.05%，信用卡市场面临挑战。

　　这一现象背后，是消费者持卡理念的显著转变：从曾经的“贪多”逐渐转向“求精”。过去，不少人热衷于收集不同银行、不同类型的信用卡，认为卡片越多，消费选择和优惠就越丰富。然而，随着年轻人对财务健康和消费理性的重视程度不断提高，信用卡理性消费成为趋势，他们开始更加注重信用卡的实际使用效益和自身负担能力，而非盲目追求数量与额度。精简持卡、理性消费，正成为越来越多人的共识。

理性消费和权益缩水

　　记者调查发现，对于消费者来说，宏观经济环境的变化，使得其更倾向于减少依赖信用卡透支的消费。这一转变在年轻消费群体中尤为明显，他们变得更看重性价比和实用性，对信用卡的使用也更为克制。

　　这些消费者往往只保留1—2张场景覆盖最全、核心权益最实用的信用卡。比如，一张信用卡在餐饮消费方面有较大的优惠，另一张在出行方面提供机场接送、航空意外险等实用权益，对他们来说，这两张卡就能满足大部分的生活需求。而那些使用率低、权益不实用的信用卡，则被列入注销名单。

　　除了普通用户，曾经的“羊毛党”也大部分撤离战场。

　　“以前大家爱多卡薅羊毛，现在发现卡太多麻烦，权益还缩水，积分难攒、优惠变少，都没甜头了，所以就想断舍离。”一位长期研究信用卡权益的消费者表示。

　　曾经，银行通过丰富的开卡礼、积分兑换、消费返现等活动吸引用户，但近年来随着利率市场化和金融让利政策的影响，银行盈利能力承压，信用卡权益缩减成为现实，不得不缩减信用卡业务的市场投入和权益支出。

银行信用卡业务

　　迈向精细化运营

　　一方面，监管机构对信用卡业务的风险管控达到了前所未有的强度。以建设银行为例，据了解，2025年上半年共查处POS机套现案例超过32万起，显示出监管的高压态势；“沉睡账户”清理工作也在不断推进，信用卡市场发卡总量以及各大银行的交易金额均呈现下降趋势。

　　另一方面，与传统的信用卡相比，以花呗、白条为代表的新型移动端信贷工具更灵活便捷，层出不穷。它们申请流程极度简化，用户无需提交繁杂材料，仅通过手机几步操作就能开通，额度评估也更灵活。这些产品广泛覆盖线上线下多场景，还款支持一次性、分期和自动扣款，极大降低了逾期风险。这类移动信贷服务快速在年轻群体中普及，不断抢占信用卡的市场份额。

　　在这种情形下，不少银行正调整信用卡业务，从追求发卡规模转向更加精细化的运营。银行不再片面强调发卡量，而是更注重产品与客群、场景的精准匹配，推出更细分的产品类型。同时，加强额度管理，注重信用额度与持卡人实际还款能力的动态匹配，实施更灵活的额度调整策略，并将资源更多倾斜于优质客群，实现风险控制和经营效率的双重提升。

　　据有关统计，截至2025年8月末，年内已有52家银行信用卡分中心获批终止营业，其中仅自8月以来就有7家被关闭。其中，包括国有行、股份行等。

　　此外，招商银行、工商银行、平安银行等已表态要在持续推进高质量获客、精耕优质客群、精细化存客经营等方面发力。

（文章来源：金融投资报）