银行业“反内卷”的风继续刮着。

8月1日，浙江省银行业协会发布《个人住房贷款自律公约》，明令禁止向房企及中介支付佣金，重点打击“返佣抢单”“暗箱操作”；广东、宁夏等地此前亦相继出手。本轮整治将住房按揭、消费贷、理财等业务中滋生的“内卷式”竞争进行全面清理。

业内人士建议，破解银行业“内卷”困局，需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架，推动竞争逻辑从“规模比拼”转向“价值创造”。

明令禁止无序“内卷”竞争

近期，浙江、宁夏、广东等地的银行业协会纷纷行动，要求业内遏制“内卷式”竞争。所谓“内卷式”竞争，主要表现为盲目扩产、价格战以及过度营销等行为，在商业银行存贷款业务中，常常表现为“返佣抢单”“暗箱操作”。

业内人士透露，“返佣抢单”是银行零售业务中的灰色竞争手段，银行私下向中介、第三方渠道或个人客户经理支付佣金返现，换取客户导流。与此同时，银行的暗箱操作亦随之浮现，银行“暗箱操作”，是指在贷款发放等关键环节，以非透明手段为特定客户或合作方牟取不当利益。

“内卷”扭曲市场竞争

业内普遍认为，“内卷式”模式会导致“劣币驱逐良币”的现象，破坏整个行业的生态环境，扭曲资源配置，抑制经济活力。银行业“内卷”现象持续多年，是多种因素共同作用的结果。从行业层面来看，金融服务同质化严重，导致银行只能简单地通过价格战来竞争。从机构层面来看，部分银行存在“规模情结”和“速度情结”，绩效考核机制不科学。

谈及“内卷式”竞争的成因，一位股份行人士表示，房贷与消费贷规模被纳入分支行核心KPI，为完成规模考核，基层网点只能以价换量，靠捆绑附加产品或返佣抢单冲规模。

“内卷式”竞争给银行和客户都带来不小风险。比如，“返佣抢单扭曲房贷利率定价。”上述分析师称，表面让利背后，中介通过评估费等名目将返佣成本转嫁给借款人，实际综合融资成本抬升。

北京寻真律师事务所王德悦律师指出，高额房贷返点易触发恶性竞争，银行经营成本随之攀升，最终转嫁给消费者，双方利益同步受损。

“房贷返点一旦失控，将扭曲市场竞争，银行竞相抬高返点比例，直接推高经营成本，压缩净息差，埋下潜在风险，并削弱长期盈利能力。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出。

推动“规模比拼”转向“价值创造”

尽管多地银行业协会去年已率先出手，以住房按揭贷款自律公约划下红线，但局部禁令并未遏制银行业“内卷式”竞争的整体蔓延。

业内人士认为，破行业内卷之难，在于优质资产稀缺、规模情结、议价能力弱等多重掣肘。短期来看，“反内卷”必然伴随短期阵痛，但从长远看，这场变革将重塑银行业的健康生态。

苏商银行特约研究员薛洪言认为，破解银行业“内卷”困局，需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架，推动竞争逻辑从“规模比拼”转向“价值创造”。

（文章来源：第一财经）