净息差持续承压，经济周期波动影响，零售业务“抗周期”光环褪去。公司金融数字化转型的深度与广度，正成为银行能否在U型低利率周期中行稳致远的关键变量。

中国金融传媒集团特聘高级专家、中国银行业协会原首席信息官高峰指出，近年来，我国商业银行净息差持续收窄，2024年末已降至1.52%，城商行、农商行尤为艰难。经济周期波动叠加企业客户风险上升，银行增长普遍乏力。曾被视为“抗周期”利器的零售业务也显疲态。在此背景下，银行业公司金融数字化转型与人工智能的融合应用，成为银行净息差破局的关键。数智化赋能公司金融创新，成为银行穿越经济周期的试金石。

净息差困境的破局之道：短期纾困与长期韧性构建

高峰认为，净息差持续下滑是多因素共振的结果。国际环境催化，全球降息；国内动能转换，低利率提振内需；竞争格局重塑，大型银行加速下沉。面对此形势，银行需长短结合，短期优化结构、精细运营，长期战略布局穿越周期。

短期应对，负债端调整存款结构，降低高成本负债；资产端优化对公贷款，审慎发展零售贷款；收入来源多元化，提升手续费及佣金收入占比。科技赋能，运用大数据与AI强化风控，构建动态定价模型。

长期韧性层面，拉长资产久期，配置长期资产；把握债券市场机遇，增配债券；深耕非息收入，拓展多元化中间业务；拓展全球化布局，分散市场风险；掘金并购金融蓝海，提供专业服务。

智能化赋能场景金融，核心价值凸显

高峰强调，低利率背景下，数智化转型内涵深刻：数据流动性替代资本流动性，算法效率弥补净息差空间，重塑公司金融竞争力。

一是精准定价与动态风控，构建智能定价模型，实施动态LPR加点机制，利用大数据与AI构建风控体系。

二是降本增效与深度经营，AI赋能尽调与洞察，RPA+AI驱动中后台，深化客户全生命周期经营。

三是拓展非息与价值重构，智能财资管理平台提升服务黏性，数字化供应链金融平台构建生态圈价值。

四是构建周期穿越能力，智能情景模拟与压力测试，动态客户分层与价值管理。

“智能化虽非万能，但深度赋能场景金融，助力银行精准识别风险与机遇，高效配置资源，敏捷响应市场。这是银行可持续生存与高质量发展的关键。”高峰认为，数智化转型不仅能缓解净息差压力，更能培育穿越经济周期的韧性与增长能力，重塑商业银行商业模式与核心竞争力。

（文章来源：21世纪经济报道）