AI导读：

近期，多家大中型银行及城商行纷纷撤下五年期大额存单产品，三年期也逐渐消失，最长期限普遍为两年。利率普遍跌至“1字头”，市场深度调整。银行此举为规避高成本存款、压降付息成本，预计中长期大额存单供给将进一步收缩。

近期，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行等多家大中型银行及多地城商行，纷纷撤下了五年期大额存单产品，同时三年期大额存单也逐渐消失，目前在售的大额存单最长期限普遍为两年。利率方面，大额存单的利率普遍跌至“1字头”，市场正经历深度调整。

中长期大额存单难求

《证券日报》记者查阅多家银行App发现，五年期大额存单已被全面“下架”。工商银行、建设银行、招商银行等多家银行均不再提供此类产品。中信银行、招商银行、江苏银行等股份制银行以及部分城商行，五年期产品不见踪迹，三年期大额存单也陆续消失。个别银行仅剩一年期大额存单，但设有限制条件。

记者进一步了解到，多数银行在售的大额存单最长期限为两年。部分银行虽保留有三年期大额存单，但额度紧张。兴业银行某支行理财经理透露，三年期大额存单额度已用完，申请新额度需向总行提出，且仅限新转入资金。

利率市场同样迎来深度调整。除民营银行外，国有大行和股份制银行大额存单利率已跌至“1字头”。数据显示，两年期以下大额存单年利率在0.9%至1.4%，三年期产品年利率在1.55%至1.75%，五年期大额存单几乎绝迹。

银行压降负债成本

银行下架中长期大额存单，主要是规避高成本存款、压降存款付息成本。在当前货币政策下，这代表了一种趋势。

苏商银行特约研究员表示，下架中长期大额存单是利率市场化改革与货币政策宽松周期交织下的结构性转变。预计未来中长期大额存单供给将进一步收缩，期限结构短期化可能成为常态。

这一变革对银行和储户影响深远。对银行而言，中长期大额存单退场将缓解净息差压力，优化财务结构，但加剧负债端短期化趋势，对流动性管理提出更高要求，可能流失部分长期稳健收益客户。对储户而言，中长期大额存单退场意味着传统稳健理财路径重塑，替代产品包括国债、现金管理类理财产品、货币基金等。

展望未来，行业将呈现两大趋势：一是利率下行常态化，银行将转向短期、低成本负债工具；二是定价分层化，银行可能通过“白名单”提供差异化利率，普通客户获取高息产品难度增加。

在产品创新和服务升级方面，银行可从五方面突破：推进产品形态创新、深化财富管理整合、构建场景化生态、升级定制化服务、加速数字化转型。

（文章来源：证券日报）