今天中午，我们接到农业银行北京分行的通知，该行叫停了高息高返政策，将原本高达15%的车贷返佣比例大幅降低至5%。此番调整后，银行补贴车价的力度将显著缩减。这一变动不仅影响了我们一家4S店，而是波及全北京范围内的汽车销售行业。

所谓高息高返，是指银行为了争夺市场份额，通过提供高额佣金吸引汽车经销商合作，利用长期车贷获取利息收入。经销商则能从中获得高额返点，用以补贴车价、提升销量。然而，这种“花钱买份额”的模式不仅增加了银行运营成本，也不利于汽车金融市场的健康发展。

记者调研发现，北京、四川、河南等地的多家银行正在监管政策和行业自律要求的引导下，对汽车贷款业务中的高息高返问题进行整改，将佣金比例调整至合理范围，降低对客贷款实际利率。这些银行转而通过提升服务质量来增强市场竞争力，实现商业可持续发展。

● 本报记者 叶斯琦 张佳琳

多地银行规范车贷业务

在北京一家奔驰4S店内，大屏幕滚动播放着奔驰汽车金融贷款方案，年利率4.99%起（约合年费率2.7%起）。当记者询问奔驰汽车金融贷款方案与银行分期贷款方案哪个更划算时，销售人员小琦表示，从优惠幅度来看，银行分期贷款方案更具吸引力，因为奔驰汽车金融贷款方案的返佣较少，优惠力度不及银行贷款购车。

在北京的广汽丰田4S店里，销售人员小吴介绍，现在的客户大多选择贷款购车，除非征信有问题。他提到，以前银行有“贷5满1”（贷5年，1年后提前还款免收违约金）的政策，今年初已调整为“贷5满2”，未来可能变为“贷5满3”，甚至银行可能直接停止此类贷款业务，因为补贴压力太大。

以店内一款官方指导价为21.98万元的汽车为例，小吴为记者算了一笔账：4S店可补贴4.5万元，加上其他费用，落地价为18.88万元。若客户分期购车，贷款16万元，前2年贷款总利息1.6万元，2年后可一次性还清剩余本金。在提车时，银行还可补贴1.8万元。这样算来，贷款购车反而比全款支付便宜近2000元。

多位4S店销售人员提到，贷款购车之所以优惠更多，与佣金密切相关。客户贷款购车时，银行会给予汽车经销商佣金，经销商则利用这部分佣金进行补贴，让客户以更低的价格、更少的利息购车。

近期，记者调研了解到，多地银行正在收紧汽车贷款业务的高息高返政策，多家国有大行已大幅下调车贷返佣比例。

“花钱买份额”难持久

汽车消费者不仅能享受零息贷款购车，还能获得数千元甚至数万元的额外收益，那么银行如何盈利呢？多位银行工作人员及4S店销售人士坦言，银行在赌客户不会提前还清车贷。事实上，此类分期方案的实际贷款年利率往往较高。若客户不能在特定时间节点提前还清本金，后续银行将以较高利率计息。

工商银行北京地区的一位信贷经理表示，银行放贷有成本，因此会尽量延长提前还款减免违约金的还款年限。但在特殊时段，如“开门红”期间，为追求贷款放量，银行会缩短这一期限。

某国有大行人士指出，各家银行执行的标准不尽相同，有些银行可以“贷5满2”，有些则可以“贷5满1”。但本质上，银行都在贴钱做这件事，目的是为了争夺更多客户、抢占市场份额。

招联首席研究员董希淼表示，汽车消费贷款业务高息高返的根本原因在于银行面临获客压力，以及汽车经销商对汽车消费者的渠道垄断。银行希望通过为经销商提供高额返佣，扩大在汽车消费领域的市场份额。

然而，董希淼强调，高息高返模式不具有可持续性。银行本身面临息差收窄压力，长期维持该模式将导致银行增加非常规经营成本。同时，也会导致汽车金融市场无序竞争，不利于市场的持续健康发展。

在监管政策引导以及行业自律要求下，多方正合力维护汽车消费金融市场秩序，持续优化汽车金融发展模式。近日，四川省银行业协会在成都举行了《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》签约仪式，40家银行业金融机构积极响应并自发签署。

自6月1日起正式实施的《公约》提出，辖内银行业金融机构应优化与汽车经销商的合作模式，降低对客实际利率、合理确定佣金比率。同时，应严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等手段抢占市场份额，而应通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。

优化汽车金融发展模式已成为行业共识。银行需从产品创新、渠道拓展、客户体验提升等方面发力，实现业务的可持续增长。