◎记者陈佳怡

　　普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。在2024年，金融业迎来了“五篇大文章”的首个完整年度考验。随着A股年报的披露，上市银行在普惠金融领域的答卷逐渐清晰：普惠金融供给端不断“扩容”，覆盖面持续扩大；同时，融资成本不断“瘦身”，普惠贷款利率稳步下降，真正实现了“普”与“惠”的深度融合。

　　上市银行普惠金融发展势头强劲

　　从年报数据中，我们可以清晰地看到上市银行普惠金融发展的蓬勃态势。

　　作为服务实体经济的“排头兵”，国有大行在普惠金融领域的发展步伐稳健。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额达4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元，同比增速高达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长同样迅猛，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户数达到336万户，同比增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，位列国有大行前茅。

　　在股份制银行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额位居前列，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，光大银行普惠型小微企业贷款余额同比增速达14.85%，表现尤为亮眼。中信银行不断完善普惠金融专业化体制机制，“中信易贷”产品体系日益丰富，全年服务小微企业超过30万户，覆盖近80%的国民经济行业。

　　城商行和农商行在普惠金融领域同样不遗余力，其服务触角不断向基层延伸。青岛银行、北京银行等机构的普惠金融贷款余额增速均超过30%，在同类银行中脱颖而出。在农商行中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均突破1000亿元大关。

　　融资成本持续下降，普惠金融高质量发展

　　除了扩大服务覆盖面，降低融资成本也是普惠金融高质量发展的重要标志。上市银行在融资成本上持续“减负”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点，充分展现了普惠金融的实惠与温度。

　　科技引领普惠金融转型升级

　　细读上市公司年报，不难发现科技已成为推动普惠金融发展的强大引擎。数字化转型成为金融机构提升普惠金融效能的关键举措。

　　普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，让更多人享受到便捷的金融服务。数字技术与普惠金融的深度融合，催生了数字普惠金融这一新型服务模式，极大地拓宽了传统普惠金融的服务范围。

　　中国普惠金融研究院研究员张晓峰表示，金融机构应借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质量和效率。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率、增强风险管理能力，为普惠金融的长期发展奠定了坚实基础。多家上市银行年报也充分展示了其“科技范儿”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，打造了“建行惠懂你”综合化生态型服务平台，为普惠金融客户提供了更为便捷的服务。

　　供需两端协同，搭建银企对接桥梁

　　长期以来，小微企业融资难题一直是金融机构面临的重要挑战。

　　自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“肠梗阻”问题得到进一步缓解。该机制通过搭建银企精准对接平台，从供需两端同时发力，有效解决了小微企业“融资难”和银行“放贷难”的双重困境。

　　多家上市银行在年报中披露了相关工作进展。农业银行积极落实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入基层开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，发放贷款7041亿元。

　　北京银行则构建了专班机制，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；通过建立“千企万户大走访”活动的常态化机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供更为便捷的融资服务。

　　金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续深化支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接小微企业融资需求，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好地满足守信小微企业的融资需求。

（文章来源：上海证券报）