随着A股上市银行年报逐步披露，去年的存款情况也浮出水面。

已披露的25家上市银行2024年年报显示，存款定期化趋势仍在持续，九成银行存款总额同比上升，其中个人定期存款增长尤为显著，郑州银行个人定期存款同比增幅接近四成。与此同时，尽管多家银行利息净收入下滑，但存款利息支出仍在增长，负债成本压力进一步加大。这一趋势不仅体现了银行在负债管理上的挑战，也预示着未来可能的政策调整方向。

为缓解成本压力，近期地方中小银行及民营银行密集下调存款及大额存单利率，部分银行五年期大额存单利率下调幅度达40个基点。业内分析人士指出，近年来定期存款利率持续下调，同时监管去年叫停了“手工补息”，并将非银同业存款纳入自律管理，但未来存款利率仍存在进一步下调的空间。这些调整措施旨在优化银行的负债结构，提升财务表现。

存款定期化趋势延续

从已公布2024年年报的A股上市银行数据来看，存款定期化现象依然显著，银行在负债管理方面仍面临不小的压力。记者根据Wind数据统计，这25家银行2024年合计吸收存款185.58万亿元，较去年同期增长5%。其中，郑州银行的个人定期存款增幅最为显著，接近四成。此外，多家银行的公司定期存款也呈现出分化趋势。

从个人定期存款数据来看，除民生银行外，其余24家银行的个人定期存款均实现同比增长。与此同时，有7家银行的公司存款定期化趋势有所减缓，其中渝农商行的公司定期存款同比下滑20%，减缓趋势最为明显。

上市银行存款定期化趋势不减，不仅体现在定期存款增速上，也体现在占比上。例如，交通银行活期存款占比减少，而定期存款占比增加。建设银行也存在类似情况，定期存款的增长显著高于活期存款。

股份制银行和城农商行同样呈现出存款定期化趋势加剧的特征。招商银行、郑州银行等分析认为，这一变化主要受客户风险偏好下降以及企业资金活化不足的影响。

多家定期存款增速较快的银行，存款利息支出明显增长，尤其是城农商行。例如，常熟银行、宁波银行等利息支出同比增长显著。

降息与优化负债管理

在存款定期化趋势延续的背景下，银行为了应对这一趋势带来的负债管理压力，纷纷采取了下调存款利率的措施。近期多家银行尤其是中小型银行密集下调存款及大额存单利率。

江西江州农商银行、山东茌平沪农商村镇银行、辽沈银行、新安银行、众邦银行等都对存款挂牌利率进行了调整，下调幅度不一。业内人士分析称，此次利率调整是银行主动优化负债结构的重要举措。

在存款定期化趋势延续、银行负债管理面临挑战的背景下，银行的净息差仍有较大压力。监管此前披露的数据显示，我国商业银行净息差下降至1.52%。已披露相关数据的25家上市银行中，仅9家银行利息净收入为正增长。

为了稳定净息差，除了通过优化资产配置提升收益外，控制负债成本也是不可或缺的手段。众多银行管理层都强调了严格控制高成本存款规模的重要性，并采取多种措施拓展非利息收入来源。

（文章来源：第一财经）