随着上市银行2024年年报的密集披露，银行信用卡业务的发展态势逐渐清晰。信用卡市场正面临“发卡量减少、消费交易额缩水、不良率承压”等多重挑战，市场增长放缓，竞争愈发激烈。多银行信用卡分中心终止营业，停发联名卡，缩减权益内容，削减发行成本，标志着信用卡业务告别“跑马圈地”时代，进入真正的较量阶段。

年报之内：业务缩水、不良承压

2024年的信用卡市场犹如退潮后的海滩。A股上市银行年报数据显示，主要发卡银行业务缩水，资产质量承压。工商银行、农业银行、建设银行等国有大行信用卡透支余额上涨，但消费额下滑，不良率上升。股份制银行中，招商银行、平安银行等信用卡流通卡量、交易额及非利息收入均出现下滑，反映出信用卡业务的严峻形势。

在发卡量缩减、透支余额下滑的同时，信用卡资产质量也面临挑战。多家银行信用卡贷款不良率上升，显示出信用卡业务的风险增加。

年报之外：机构精简、业务“瘦身”

面对新增客户下滑、发卡量增速放缓等挑战，银行开始重新审视信用卡竞争格局，裁撤分支机构、停发联名卡、缩减权益动作频频。信用卡江湖上演“关店潮”，多家银行信用卡分中心终止营业。分中心裁撤背后，是银行对投入产出比的重新审视，启动“止损模式”。

业务层面调整同样剧烈。联名信用卡曾是银行争夺年轻客群的核心武器，但2024年开始，多家银行停发联名卡，包括与热门IP、线下场景等联名的产品。同时，多家银行对信用卡权益进行调整，取消部分权益服务、限制使用次数或上调享有“门槛”。

精耕时代：瓶颈期的破局之道

站在2025年的转折点，信用卡业务正经历从规模扩张到价值创造的深刻变革。中国人民银行数据显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡同比下降5.14%。信用卡业务面临多重挑战，包括金融科技冲击、经济环境不确定性、市场竞争激烈、用户需求提升等。

为解决竞争困局，多家银行主动向高质量获客转型，聚焦中高端客户与优质职场新人，提供差异化产品服务。同时，加强场景化建设，联合热门行业头部商户承接补贴、消费券发放等政策，服务百姓日常消费及分期需求。招商银行等持续推进高质量获客策略，完善产品体系和用卡体验，加强资产组织能力，推动分期资产业务发展。

信用卡行业发展进入高质量发展阶段，规模增长减缓是必然趋势。在此背景下，银行需洞察用户需求，打造差异化竞争优势；充分融入零售生态，借助场景化经营打造便捷好用的信用卡服务。行业洗牌加速，那些在客户经营、场景构建、科技应用方面建立“护城河”的银行将在存量竞争中脱颖而出。

（文章来源：北京商报 记者：宋亦桐）