又一家商业银行消费贷利率降至冰点。3月7日，江苏银行微信公众号宣布，按单利计算，消费贷新客年化利率“限时2.58%起”，3月31日截止。最高100万，最长3年期。这一举措使得江苏银行成为首家公开消费贷利率低至2.58%冰点价的城商行。

有贷款中介感叹：“按目前市场来看，如果江苏银行真能放出年化利率2.58%的水平，那它们确实是目前年化利率最低了。”

此前，招商银行也曾通过优惠券，将受邀客户的“闪电贷”年化利率（单利）降至2.58%。当前，包括南海农商银行、东莞农商银行、平安银行、兴业银行等在内的多家银行，都刷新了最低消费贷年化利率水平。

从行业来看，虽然少数银行消费贷利率击穿2.6%，但大部分新发消费贷利率水平仍在2.6%以上。2024年12月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.08%，环比下跌1BP，同比下降28BP。

专家提醒，尽管资金成本下行，叠加资产荒问题未解，部分银行希望通过降低利率获得消费贷业务竞争优势，但商业银行仍需将贷款利率保持在合理水平，保障商业可持续性。

新发消费贷利率主要在2.6%以上，市场并未重现上一年“1”字头利率的消费贷产品。与国有大行相比，股份行和城、农商行的消费贷产品最优利率水平更低。国有大行消费贷水平主要在3%左右。

江苏银行、南海农商银行、平安银行、兴业银行等将本轮消费贷产品利率优惠时间锁定在3月末。南海农商银行宣布，其消费贷产品优才贷限时用券放款年化利率低至2.6%（单利）。东莞农商银行的消费易贷最低年化利率压降至2.75%（单利）。杭州银行当前首借用户券后年化利率最低可以达到2.7%（单利），额度最高20万元。

股份行方面，平安银行白领新一贷券后年利率（单利）最低为2.7%，额度100万元；兴业银行的消费贷产品“兴闪贷”最低优惠后年化利率2.78% 。

招联首席研究员董希淼表示，当前受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户。

素喜智研高级研究员苏筱芮认为，虽然各家银行都在下调消费贷利率，但策略有所差异。有银行限定自营渠道申请优惠，将外部获客成本转化为新客补贴。

专家指出，当前消费贷利率内卷依然激烈，但这一安排大概率不会影响银行可持续经营。消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提振消费、扩大内需。而部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不具有普遍性，风险总体可控。

优质资产稀缺，银行“卷”利率锁定优质客户和资产收益。而消费贷价格竞争白热化，对商业银行净息差来说无疑是“雪上加霜”。2024年第四季度，商业银行净息差环比下降0.01个百分点至1.52%。

董希淼提醒，银行应摒弃规模情结和速度情结，将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。他建议银行进一步细分客群，差异发展创新消费信贷产品和服务，并嵌入高频线上场景，推广消费信贷产品。

（文章来源：财联社）