尽管19家民营银行加在一起的体量还不及一家江浙头部城商行，但已成长为普惠金融的重要力量。立足小微金融，与传统商业银行错位发展。2014年，首批试点启动后，民营银行陆续在全国各地成立，如今已经超过10年，其发展状况备受关注。

近日，国家金融监管管理总局披露的数据显示，2024年民营银行整体净利润同比下降7.84%，净息差加速收窄，不良率上升幅度高于其它类型银行。这一数据引起了市场的广泛关注。

作为头部民营银行，微众银行、网商银行虽未披露去年全年业绩，但从目前情况看，已面临较大压力，尾部民营银行的压力更是巨大。民营银行内部“二八效应”明显，2023年仅微众银行一家净利润占比就达53%，加上网商银行，两家合计占比高达74%。

净息差持续收窄

数据显示，2024年民营银行整体实现净利润188亿元，同比下降7.84%，但相比其他中小银行，其降幅相对较小。去年商业银行整体净利润同比下降2.27%，其中仅有股份行、外资行实现了正增长，城商行、农商行降幅较大。

在净息差方面，民营银行2024年全年净息差持续收窄，四季度末为4.11%，远高于其他类型银行，但较2023年底收窄了0.28个百分点，降幅最大。净息差的快速下滑给民营银行的“高息策略”带来挑战，为稳定息差，民营银行持续压降负债端成本。

兴业研究发布的研报认为，2025年第一季度商业银行净息差降幅或将重新扩大。但规范同业存款等存款定价自律要求落地、中长期定期存款利率下调等措施的效果也将在2025年逐步体现，有助于部分抵消资产端收益率下行对净息差的负面影响。

资本充足率低位徘徊

在资产质量方面，截至去年四季度，民营银行不良贷款率为1.66%，较2023年底提升了0.11个百分点，升幅高于其他类型银行。不良贷款余额合计226亿元，同比增13.57%。

同时，民营银行的资本充足率一直低于其他类型银行，截至去年四季度，资本充足率均值为12.24%，低于国有行、股份行、城商行和农商行。与2023年相比，城商行、农商行的资本充足率均有所提升，而民营银行不升反降。

业内人士指出，民营银行面临融资成本和资本补充两大挑战。由于多数民营银行资本基础薄弱，如何在市场竞争中保持稳健的资本充足率成为亟待解决的问题。此外，民营银行资产结构单一、物理网点单一、客户基础薄弱，且选择风险较高的下沉客群，导致在经济下行时风险率先暴露。

（文章来源：第一财经）